Breve guía sobre las hipotecas para autónomos

Si trabajas por cuenta propia, el camino para poder acceder a una hipoteca suele tener más obstáculos que para los trabajadores por cuenta ajena.

No es algo que digamos nosotros: en general, se considera que es prácticamente imposible conseguir una hipoteca para autónomos. Sin embargo, la realidad es bien distinta.

Cualquier autónomo puede solicitar y lograr obtener una hipoteca, pero los requisitos para que un banco la conceda son diferentes a los de un trabajador por cuenta ajena, como veremos a continuación.

No obstante, si eres autónomo y tienes dificultades para solicitar una hipoteca o no sabes por dónde empezar, siempre puedes recurrir al asesoramiento profesional especializado, como el que ofrece doypo, para acompañarte en cada paso del proceso hasta la firma del crédito hipotecario.

¿Por qué no es lo mismo pedir una hipoteca para autónomos que una para trabajadores por cuenta ajena?

¿Qué necesita saber cualquier banco de una persona que pide un préstamo, hipotecario o de otro tipo? Debe tener la certeza de que esa persona sea solvente, es decir, que tenga unos ingresos estables, que cuente con un buen nivel de ahorro, que carezca de deudas importantes, y que, por lo tanto, pueda devolver el préstamo sin problema.

Para una persona que trabaja para una empresa o para otra persona, con un sueldo fijo, es fácil demostrar que tiene una fuente de ingresos estable: la prueba está en el contrato de trabajo y en la antigüedad del mismo (esto es, que tiene estabilidad laboral) y en las nóminas (que son el reflejo del dinero que ingresa cada mes).

Sin embargo, los autónomos, al trabajar por cuenta propia, no tienen un contrato de trabajo (ya que ellos son «sus propios jefes») ni una nómina en la que se refleje que reciben una cantidad fija de dinero al mes (es más, la gran mayoría de autónomos no percibe un salario fijo al mes, sino que la cantidad suele variar). Por lo tanto, demostrar su solvencia económica a la hora de solicitar una hipoteca para autónomos será más difícil, pero no imposible.

De hecho, es precisamente por este motivo por el que se suele decir que a los autónomos no les conceden hipotecas, porque los bancos consideran que el hecho de no percibir una cantidad fija de dinero al mes es un riesgo añadido.

Sin embargo, si llevas muchos años trabajando por tu cuenta y con un nivel de ingresos más o menos estable, y lo puedes demostrar —además de reunir otros requisitos que desgranaremos a continuación—, no tendrás mayor problema para acceder a una hipoteca para autónomos.

Ventajas y desventajas de solicitar una hipoteca si eres autónomo

El camino del autónomo es, sin duda, uno de valentía y determinación. Pero, ¿qué sucede cuando un autónomo decide embarcarse en la aventura de adquirir una vivienda? Aquí te presentamos las ventajas y desventajas de solicitar una hipoteca siendo tu propio jefe.

Ventajas

• Flexibilidad en la presentación de ingresos: a diferencia de un empleado por cuenta ajena, un autónomo tiene la capacidad de presentar una variedad de documentos que reflejen sus ingresos, como facturas, declaraciones trimestrales o anuales, entre otros.

• Negociación directa: al tener un trato más cercano con entidades y asesores financieros, el autónomo puede tener la oportunidad de negociar condiciones más favorables para su hipoteca.

• Deducciones fiscales: dependiendo de la situación y la comunidad autónoma, algunos autónomos pueden beneficiarse de deducciones fiscales al adquirir una vivienda.

Desventajas

• Requisitos más exigentes: dada la percepción de ingresos variables, los bancos suelen ser más cautelosos y pueden solicitar una mayor documentación o garantías adicionales al autónomo.

• Tipo de interés potencialmente más altos: en algunos casos, las entidades financieras pueden considerar que otorgar una hipoteca a un autónomo conlleva un riesgo mayor y, por lo tanto, aplicar tipos de interés más elevadas.

• Necesidad de historial financiero sólido: un autónomo debe demostrar, más que un empleado tradicional, un historial financiero sólido y estable para ser considerado solvente.

En conclusión, ser autónomo y solicitar una hipoteca puede presentar tanto oportunidades como desafíos. Es esencial estar bien informado, contar con un buen asesoramiento y prepararse adecuadamente para enfrentar este proceso con éxito.

¿Qué requisitos se deben cumplir en la hipoteca para autónomos?

Los requisitos que deben reunir los autónomos para solicitar una hipoteca no difieren mucho de los que los bancos exigen a cualquier trabajador por cuenta propia.

Como mencionábamos al principio, en esencia, lo que buscan los bancos son prestatarios solventes que puedan demostrar que van a ser capaces de devolver la integridad del préstamo en el plazo establecido.

Para demostrar esta solvencia, los solicitantes de cualquier préstamo hipotecario, ya sea una hipoteca para autónomos como una para trabajadores por cuenta ajena, deben reunir los siguientes requisitos:

• Deben llevar unos años como trabajador por cuenta propia: si llevas varios años dado de alta como autónomo y demuestras que tu negocio o tu actividad laboral se ha mantenido estable durante todos esos años, los bancos tendrán la certeza de que el negocio es viable y tiene capacidad de ser una fuente de ingresos duradera, lo que nos lleva al siguiente punto.

• Deben demostrar disponer de unos ingresos estables: como decíamos antes, debes llevar varios años facturando de forma constante si quieres pedir una hipoteca para autónomos.

• Deben tener un bajo nivel de endeudamiento: o, lo que es lo mismo, no deben tener deudas o, de tenerlas, si se suman a la cuota de la posible hipoteca, no representarán una parte cuantiosa de sus ingresos, lo que podría implicar un riesgo de impago que los bancos no estarán dispuestos a asumir. Este requisito también lo deben satisfacer los trabajadores por cuenta ajena.

• Deben tener un buen historial crediticio: esto significa que no hayan incurrido en impagos a la hora de abonar créditos o préstamos previos o vigentes. Cualquier «mancha» en el historial crediticio de los autónomos o de los trabajadores por cuenta ajena podría perjudicarle a la hora de solicitar un préstamo hipotecario.

• Deben tener un alto nivel de ahorros: como mínimo, entre el 20 % y el 30 % del precio del inmueble, ya que el banco, probablemente, conceda como máximo el 80 % del valor del inmueble, por lo que cualquier persona debe disponer de dinero suficiente para sufragar el resto del inmueble.

¿Qué documentos se deben presentar al banco?

La principal diferencia con respecto a las solicitudes de hipotecas de los trabajadores por cuenta propia y por cuenta ajena es la documentación que deben presentar, sencillamente porque la naturaleza de su actividad laboral no es la misma: en el caso de los trabajadores por cuenta ajena, es la empresa empleadora la que acredita los ingresos y el contrato laboral sirve como prueba de la antigüedad en el puesto; sin embargo, los autónomos, al ser sus propios «jefes» deben acreditar la antigüedad de su actividad laboral de forma diferente.

Por lo general, al pedir una hipoteca para autónomos, será necesario llevar al banco los siguientes documentos:

• Un dossier informativo sobre tu actividad laboral: se trata de un informe en el que deberás recoger al detalle toda la información sobre tu actividad laboral o tu negocio: en qué consiste, cuándo lo iniciaste, los hitos del mismo, la cartera de clientes y proveedores, cuáles son las proyecciones de futuro para el mismo y, en definitiva, todo lo que demuestre que tu actividad o tu negocio es sólido.

• El informe de vida laboral emitido por la Seguridad Social, en el que se recoge toda tu historia laboral, tanto por cuenta ajena como por cuenta propia.

• Información fiscal, entre ellas, la última declaración de la renta o del IRPF, en la que el banco podrá comprobar cuáles son tus ingresos reales, así como los modelos trimestrales y el resumen anual del IVA, y el IRPF trimestral, para que el banco pueda comprobar cuáles son los ingresos y los gastos de la actividad laboral antes de concederte tu hipoteca para autónomos.

Desglose de documentos a preparar para solicitar la hipoteca

A continuación te presentamos un resumen de los documentos que tendrías que, como autónomo, preparar para solicitar la hipoteca en el banco. Según la entidad a la que acudas, es posible que puedan solicitar algún documento adicional.

Tipo de Documento	Descripción	¿Por qué es necesario?
DNI o NIE	Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjero	Verificar la identidad del solicitante
Modelo 303	Declaración trimestral de IVA	Demostrar los ingresos y gastos relacionados con el IVA
Modelo 130 o 131	Pago fraccionado del IRPF	Verificar los pagos a cuenta del IRPF
Modelo 390	Resumen anual de IVA	Ofrecer una visión anual de los ingresos y gastos del IVA
Modelo 100	Declaración de la Renta	Verificar los ingresos anuales y la situación fiscal del autónomo
Alta en el RETA	Registro en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos	Confirmar la situación de autónomo del solicitante
Últimas facturas emitidas y recibidas	Muestra de la actividad económica reciente	Ofrecer una visión actualizada de la actividad económica del autónomo
Información sobre otros préstamos o créditos	Detalles de otros compromisos financieros	Evaluar el nivel de endeudamiento del autónomo
Vida laboral	Historial de altas y bajas en la Seguridad Social	Demostrar la trayectoria y estabilidad laboral del solicitante