Además de las hipotecas convencionales, existen hipotecas para inmuebles específicos, como es el caso de las hipotecas para VPO.
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INFÓRMATE GRATISQuizás, al leer el título, te preguntes, ¿qué es una VPO? Te lo contamos a continuación antes de explicar qué son las hipotecas VPO.
Las VPO (o «Viviendas de Protección Oficial») son viviendas consideradas como «viviendas protegidas», las cuales se destinan a grupos de población o colectivos con rentas más bajas o que tengan dificultades para poder acceder a una vivienda. Para ello, su precio suele ser más bajo que el del mercado inmobiliario de la ciudad o la comunidad autónoma en la que se encuentren.
Existen varios tipos de VPO, algunas están destinadas solo a familias numerosas, para jóvenes, otras son viviendas protegidas para venta (a un precio máximo acordado previamente), otras para alquiler (con una renta mensual máxima) y otras se destinan al arrendamiento con opción a compra transcurrido un periodo de tiempo determinado.
Por lo general, las VPO presentan una serie de ventajas financieras, ya que están protegidas y subvencionadas por la administración pública, aunque cada comunidad autónoma tiene una normativa propia con respecto a la valoración, el alquiler y la compraventa de VPO.
No obstante, si has logrado acceder a una VPO y quieres dar el paso para comprarla, quizá te interese saber que existen en el mercado hipotecario préstamos específicos para este tipo de viviendas: las hipotecas para VPO.
Como con otro tipo de hipotecas, en caso de duda o de no saber por dónde empezar, siempre puedes recurrir a un intermediario profesional como doypo, desde donde te asesoraremos y guiaremos a lo largo del proceso hasta que firmes tu hipoteca VPO.
¿Qué son las hipotecas VPO?
Una hipoteca para VPO es un crédito que permite financiar la compra de una vivienda de protección oficial. No se puede solicitar para la compra de una vivienda convencional, únicamente aquellas viviendas subvencionadas por el Estado.
Como con cualquier otra hipoteca, las hipotecas VPO las conceden los bancos, no el Estado ni la administración pública, aunque estas hipotecas cuentan con una serie de prestaciones y características propias diferentes a las de las hipotecas para viviendas no protegidas.
Los tipos de interés de este tipo de hipotecas están sujetos a lo establecido para el plan de vivienda correspondiente. Por ejemplo, este año, el Consejo de Ministros aprobó diversos tipos de interés para los distintos planes de vivienda. Por lo general, este tipo de interés es inferior al del mercado, aunque siempre se establece teniendo en cuenta el tipo de referencia imperante en el mercado, en este caso, el euríbor.
Más adelante, te enumeramos algunas de las características concretas de las hipotecas para VPO.
¿Cómo poder acceder a una VPO?
Aunque responder a esta pregunta podría dar para otro artículo, de forma muy genérica —ya que la solicitud de VPO está sujeta en gran medida a las normativas de cada comunidad autónoma—, quienes quieran optar a una VPO, deben inscribirse en una lista y, una vez se apruebe su solicitud, entrarán en una bolsa a la espera de que les adjudiquen una vivienda.
A continuación te dejamos una serie de enlaces de interés por Comunidad Autónoma que te conducen a la consejería encargada de vivienda en cada región. Podrás encontrar información relevante en materia de vivienda de protección oficial (VPO), ya sea en régimen de alquiler o para comprar.
| Comunidad Autónoma | Organismo / Consejería de Vivienda | Enlace a Información sobre VPO |
|---|---|---|
| Andalucía | Consejería de Fomento, Articulación de Territorio y Vivienda | Info VPO Andalucía |
| Aragón | Departamento de Fomento, Vivienda, Movilidad y Logística | Info VPO Aragón |
| Asturias | Consejería de Derechos Sociales y Bienestar | Info VPO Asturias |
| Islas Baleares | Consejería de Vivienda, Territorio y Movilidad | Info VPO Baleares |
| Canarias | Instituto Canario de la Vivienda | Info VPO Canarias |
| Cantabria | Consejería de Fomento, Ordenación del Territorio y Medio Ambiente | Info VPO Cantabria |
| Castilla y León | Consejería de Medio Ambiente, Vivienda y Ordenación del Territorio | Info VPO Castilla y León |
| Castilla-La Mancha | Consejería de Fomento | Info VPO Castilla-La Mancha |
| Cataluña | Departament de Territori i Sostenibilitat | Info VPO Cataluña |
| Extremadura | Consejería de Movilidad, Transporte y Vivienda | Info VPO Extremadura |
| Galicia | Instituto Galego Da Vivienda e Solo | Info VPO Galicia |
| Madrid | Consejería de Vivienda y Administración Local | Info VPO Madrid |
| Murcia | Consejería de Fomento e Infraestructuras | Info VPO Murcia |
| La Rioja | Dirección General de Urbanismo y Vivienda del Gobierno de La Rioja | Info VPO La Rioja |
| Navarra | Departamento de Ordenación del Territorio, Vivienda, Paisaje y Proyectos Estratégicos | Info VPO Navarra |
| País Vasco | Departamento de Planificación Territorial, Vivienda y Transportes | Info VPO País Vasco |
| Comunidad Valenciana | Conselleria de Vivienda y Arquitectura Bioclimática | Info VPO Comunidad Valenciana |
| Ceuta | Consejería de Fomento y Medio Ambiente | Info VPO Ceuta |
| Melilla | Consejería de Fomento y Medio Ambiente | Info VPO Melilla |
¿Qué requisitos debo cumplir antes de pedir una hipoteca VPO?
Si quieres comprar una vivienda de protección oficial y, para ello, vas a pedir una hipoteca para VPO en tu banco, ten en cuenta antes que estos son los requisitos que, en general, deberás cumplir:
- Aunque resulte evidente, para solicitar una hipoteca para VPO, debes tener adjudicada una vivienda de protección oficial, es decir, la vivienda que quieres comprar. Estas hipotecas no son válidas para viviendas que no sean viviendas protegidas.
- De hecho, para que puedas optar a una VPO, la renta familiar debe situarse en el baremo de ingresos que se haya establecido. Dicho baremo se suele establecer con arreglo al IPREM, que es el índice de referencia en España que se utiliza para conceder ayudas o subvenciones. Este aspecto se comprueba a través de la declaración de la renta.
- La vivienda sujeta a la futura hipoteca VPO debe ser la vivienda habitual del futuro hipotecado, o del los futuros hipotecados.
- Los futuros titulares deben ser mayores de edad.
- Ninguno de los futuros titulares de la hipoteca VPO puede tener en propiedad otra vivienda, ya sea protegida o no.
- Del mismo modo, ninguno de los futuros hipotecados puede haberse beneficiado de ningún plan de vivienda ni haber recibido ayudas públicas para la financiación de viviendas en los últimos 10 años.
¿Cuáles son las características de las hipotecas VPO?
Pese a que las hipotecas para VPO guardan muchas similitudes con las hipotecas para viviendas no protegidas, sí que tienen una serie de características en común que las distinguen de estas últimas:
- Las hipotecas para VPO son, por lo general, hipotecas mixtas, es decir, que, durante los primeros años, están sujetas a un tipo fijo y, transcurrido este periodo, se cobra un tipo de interés variable hasta el fin del préstamo hipotecario. Por lo general, estas hipotecas —el tramo variable de las mismas— están referenciadas al euríbor.
- Como mencionábamos antes, el tipo de interés para las hipotecas VPO lo fija el Estado.
- El periodo de amortización de las hipotecas VPO, por lo general, es mayor que el de las hipotecas para viviendas convencionales.
- Asimismo, la cuota mensual que deberás pagar por una hipoteca para VPO es inferior a la de otras hipotecas. Esto tiene sentido si recordamos cuál es el objetivo principal de las VPO, y es que las personas que, por cuestiones financieras o de otra índole, tengan problemas para acceder a una vivienda, puedan tener un hogar.
- Las hipotecas VPO no acarrean ningún tipo de comisión: ni de apertura ni de cancelación, ni de amortización anticipada, ni de ningún otro tipo. No obstante, en muchos casos, es posible que te cobren comisión en caso de subrogar tu hipoteca.
- Como cualquier otra hipoteca, las hipotecas para VPO se pueden subrogar y cancelar, no obstante, el proceso es diferente y más largo que con las hipotecas de viviendas no protegidas: en el caso de las hipotecas VPO, aunque se formalicen a través de un banco, el beneficiario es el Estado, no el banco, por lo que, a la hora de cancelar tu hipoteca para VPO, deberás solicitarlo al Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana (Mitma), conocido anteriormente como Ministerio de Fomento o Ministerio de Obras Públicas, o ante la Administración correspondiente de tu comunidad autónoma, según el caso, cursando una solicitud y enviando la documentación requerida.
¿Qué pasa si compro una VPO y cumplo (o no) las condiciones que me exigen los bancos para este tipo de hipoteca?
Desde doypo queremos señalar que existe la posibilidad de poder solicitar una hipoteca convencional, que no sea hipoteca VPO, con muy buenas condiciones (incluso mejores de las que ofrecen los bancos) para este tipo de inmuebles.
Hay varias casuísticas que nos podemos encontrar por las cuales no cumpliremos los requisitos que en un principio los bancos nos solicitan, por ejemplo:
- No puedo aportar el 20% + los gastos
- Necesito un banco que me apruebe más del 80% de la tasación (los precios en muchos casos pueden estar limitados)
En definitiva, mirar una hipoteca VPO con tu banco es una buena opción pero también es una alternativa a valorar consultar con asesores especializados para que nos guíen acerca de qué es lo que más nos conviene: sin que haya un conflicto de intereses y teniendo en cuenta las mejores hipotecas del mercado sin obcecarse en si es VPO o no.