Hipotecas con doble garantía

Existen mecanismos para poder obtener la financiación completa del precio de tu futura vivienda. Uno de ellos es la doble garantía hipotecaria.

Si conoces algo de hipotecas, seguramente sepas que los bancos tan solo financian el 80 % del precio de la vivienda que quieras comprar; tú debes aportar el 20 % restante (además de un 10 % adicional, que se recomienda tener para asumir los distintos gastos relacionados). Por ello, es importante disponer de ahorros suficientes a la hora de solicitar (y que te concedan) un préstamo hipotecario.

Pero, ¿qué ocurre si no tienes un nivel de ahorro suficiente? ¿Existe alguna manera de financiar el 100 % de tu futura vivienda? Sí, tienes varias alternativas a tu disposición, una de ellas es la hipoteca doble garantía.

A continuación, hablaremos sobre qué es la doble garantía hipotecaria y qué hacer para recurrir a ella. Sin embargo, si consideras que necesitas apoyo a la hora de buscar o solicitar una hipoteca con doble garantía, o sin ella, existen empresas con servicios profesionales, como doypo, donde analizaremos tu situación y buscaremos soluciones adaptadas a tu situación y tus necesidades.

Introducción a la hipoteca con doble garantía

Por regla general, cuando solicitamos un préstamo hipotecario a un banco, este analiza nuestra situación financiera y laboral mediante la documentación que nos solicita, para cerciorarse, en definitiva, de que tenemos la capacidad de devolverles el préstamo puntualmente y que es poco probable que incurramos en impago.

Para ello, verifican, entre otros, que disponemos de una fuente de ingresos sostenible y relativamente fiable (a saber, un trabajo estable con una antigüedad superior a un número determinado de años), que tenemos un buen historial crediticio (es decir, que no estamos en ninguna lista de morosos y que, de haber tenido deudas, las hemos devuelto puntualmente) y que, en caso de tener algún préstamo en el momento de solicitar la hipoteca, este y la hipoteca no supongan un porcentaje elevado de nuestros ingresos.

Ahora bien, los bancos no lo fían todo a nuestro buen nivel de ingresos y a un historial crediticio impecable: también disponen de mecanismos para, en caso de que no poder pagar la hipoteca, poder cobrársela y así no incurrir en pérdidas.

De hecho, técnicamente, cuando firmas una hipoteca, la garantía es la propia vivienda que compras, de forma que, si no puedes hacer frente al pago del préstamo hipotecario, el banco te embargará la vivienda para satisfacer la deuda pendiente.

¿En qué consiste la doble garantía hipotecaria?

Dada la breve explicación anterior, se deduce que una doble garantía implica que estamos garantizando al banco que, en caso de que no podamos pagar la hipoteca, este podrá «cobrarse» la deuda embargando una serie de bienes; además, en lugar de presentar una única garantía (por lo general, la vivienda que se va a adquirir), se presentan dos.

Por lo general, esta segunda garantía es una vivienda, que puede ser propiedad del comprador o de un tercero. De esta forma, podrás garantizar el 100 % de la vivienda que vas a comprar: el 80 % está garantizado por la vivienda que se compra y el 20 % restante por la segunda garantía.

Así, el banco podrá considerar la financiación del 100 % de tu futura vivienda.

Ejemplo de una hipoteca con doble garantía

Como la teoría se entiende mucho mejor con la práctica, incluimos un sencillo ejemplo para que comprendas más fácilmente cómo funciona la doble garantía hipotecaria.

Supongamos que quieres comprar una casa por 200.000€. El banco te financia el 80 % de esa cantidad, a saber, 160.000€. Por lo tanto, necesitas tener ahorrados 40.000€, para sufragar el resto de la vivienda, más unos 22.000€ (un 20 % y un 11 %, respectivamente, del precio de la vivienda) para poder cubrir los gastos derivados de firmar una hipoteca.

Sin embargo, no dispones de tantos ahorros, por lo que necesitarías una hipoteca con doble garantía para que el banco te financie el 100 % de la vivienda, de modo que puedas dedicar todos tus ahorros a pagar los gastos hipotecarios.

Para ello, decides garantizar el 20 % restante (es decir, los 40.000€) con un inmueble de tus padres, quienes serían hipotecantes no deudores. Para entender mejor el ejemplo, revisa esta tabla resumen que te detallamos a continuación:

Una vez que hayas pagado con tus cuotas los 40.000€ que cubre esa segunda garantía, esta segunda vivienda quedaría libre de cargas. Sin embargo, si no se paga alguna cuota del préstamo, al tratarse de una hipoteca con doble garantía, el banco podrá ejecutar los derechos adquiridos correspondientes sobre este segundo inmueble. No obstante, el hipotecante no deudor no perdería más allá del 20 % mencionado.

Si lo solicitas, algunos bancos podrían garantizar el 30% – 31%  (es decir, el precio total de la vivienda más los gastos) con esta segunda garantía.

Requisitos del inmueble elegido como garantía

Por último, y si crees que una hipoteca con doble garantía podría ajustarse a tu situación personal, los requisitos que suelen imponer los bancos para la segunda vivienda que se ofrece como doble garantía son los siguientes:

• El inmueble debe estar libre de cargas y gravámenes.

• El inmueble debe tener un valor mínimo que establezca el banco, el cual suele rondar los 100.000€.