Tradicionalmente, una parte significativa de la planificación financiera para la compra de una vivienda involucra el ahorro para el desembolso inicial de una hipoteca.
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SOLICITAR INFORMACIÓNPero, ¿y si te dijera que existe una opción que podría permitirte saltarte este paso? Estamos hablando de las hipotecas 100% más gastos, un tipo de financiamiento que, en teoría, cubre no solo el coste total de tu nueva casa, sino también los gastos asociados a la compra. Aunque suena tentador, es esencial entender las implicaciones de optar por esta ruta. En esta entrada, desglosaremos qué son las hipotecas 100% más gastos, sus pros y contras, y exploraremos si son realmente una opción viable.
¿Qué son las hipotecas 100% más gastos?
Las hipotecas 100% más gastos son una propuesta financiera que se sale de la norma tradicional. Mientras que en una hipoteca estándar, los bancos suelen financiar alrededor del 80% del valor de la vivienda, dejando el 20% restante y los gastos asociados a la compra a cargo del comprador, las hipotecas sin ahorros previos prometen cubrir el costo total del inmueble y los gastos adicionales que conlleva la transacción. Esto significa que, en papel, podrías acceder a la vivienda que deseas sin necesidad de ahorros previos.
La realidad es que hoy en día ningún banco ofrece una hipoteca que financie el 100% de la compra más gastos.
Comparación con hipotecas tradicionales
El contraste con las hipotecas tradicionales es notable. En una hipoteca convencional, necesitarías ahorrar entre el 15%-20% del valor de la vivienda que has elegido para cubrir el desembolso inicial y los gastos de la transacción. Principalmente:
- Gastos de la compraventa.
- Gastos relativos a la hipoteca.
Sin embargo, con un financiamiento hipotecario completo, la barrera del ahorro previo se elimina, lo cual puede sonar atractivo, especialmente para quienes tienen dificultades para ahorrar. Pero, como veremos más adelante, no es oro todo lo que reluce y esta opción viene con su propio conjunto de desafíos y riesgos.
Ventajas de las hipotecas 100% más gastos
La principal ventaja de las hipotecas 100% más gastos radica en su propuesta de valor: facilitar el acceso a la vivienda sin la necesidad de ahorros previos. Es una oferta que resuena especialmente entre aquellos que encuentran desafiante acumular el capital inicial requerido para una hipoteca tradicional. Vamos a desglosar este beneficio:
- Acceso sin ahorros previos: La barrera del ahorro inicial es, sin duda, una de las más grandes que enfrentan los compradores de vivienda, especialmente los primerizos. Las hipotecas 100% más gastos eliminan esta barrera, permitiendo a los compradores acceder a la vivienda deseada sin tener que esperar años para ahorrar el dinero necesario para el desembolso.
Esta ventaja puede resultar muy atractiva, pero es crucial entender que no viene sin costes.
Desventajas de las hipotecas 100% más gastos
En las siguientes secciones, exploraremos las desventajas y los riesgos asociados con este tipo de financiamiento hipotecario.
Elevado coste y riesgo de sobreendeudamiento
Esta financiación, aunque atractiva, vienen con un coste elevado. Al pretender financiar el total del valor de la vivienda y los gastos asociados, las cuotas mensuales resultan ser más altas en comparación con una hipoteca tradicional. Además, el riesgo de sobreendeudamiento es real, especialmente si tu situación financiera cambia adversamente en el futuro. El compromiso de pagar una cuota alta durante un periodo extenso, como 20 o 30 años, puede ser una carga financiera significativa, y en caso de incumplimiento, el riesgo de perder la vivienda es alto.
Dificultad de acceso
A pesar de la propuesta atractiva, conseguir una hipoteca 100% más gastos te va a ser muy complicado, por no decir imposible. Los bancos son conscientes de los riesgos asociados y, por lo tanto, no ofrecen este tipo de financiamiento de manera abierta. En los casos donde se ofrezca, es probable que se requieran garantías adicionales, como la aportación de otra vivienda como garantía. Esta condición limita el acceso a este tipo de hipotecas solo a aquellos que tienen propiedades adicionales.
¿Son realmente posibles las hipotecas 100% más gastos?
La realidad de las hipotecas 100% más gastos es compleja, por no decir casi imposible. Aunque en teoría parecen una opción viable, la práctica revela un panorama diferente. Los bancos son reacios a aprobar condiciones de financiamiento total debido a los riesgos inherentes. Sin embargo, bajo ciertas circunstancias y con las garantías adecuadas, algunas entidades podrían considerar llegar a un conceder una hipoteca al 90% o 95%. En el mejor de los casos, sería una 100% de financiación, gastos no incluidos.
A día de hoy, el acceso a una hipoteca de estas características, en el mejor de los casos, improbable. Algunos bancos podrían ofrecerlas bajo condiciones muy específicas, o a clientes con un perfil financiero excepcional. Además, la aportación de garantías adicionales, como una segunda vivienda, suele ser una condición imprescindible para acceder a este tipo de financiamiento.
En esta sección, hemos arrojado luz sobre la viabilidad de las hipotecas 100% más gastos en el contexto actual. A continuación, exploraremos algunas alternativas que podrían ser más accesibles y menos arriesgadas.
Alternativas a las hipotecas 100% más gastos
Explorar las siguientes rutas puede ser una estrategia sabia para evitar los riesgos asociados con las hipotecas 100% más gastos. Aquí presentamos algunas alternativas viables:
Contactar un bróker hipotecario
Como el servicio hipotech que te ofrecemos en doypo, contactar con un especialista en materia hipotecaria puede ser la mejor opción si te faltan ahorros. Podremos explicarte que alternativas tienes, y en caso de viabilidad, negociar con el banco que consideremos tienes más posibilidades de conseguir una financiación elevada para conseguir tu objetivo de comprar una vivienda.
Solicitar la hipoteca con doble garantía
Contar con una hipoteca respaldada o considerar una hipoteca con doble garantía puede ser una estrategia sólida para aumentar tus posibilidades de obtener financiamiento completo, incluyendo gastos adicionales. Hay diversas alternativas para lograrlo.
Una opción es asegurar un aval, es decir, contar con alguien que esté dispuesto a asumir tus obligaciones financieras en caso de que no puedas hacerlo tú. Aunque es la que menos recomendamos.
Otra posibilidad es solicitar una hipoteca respaldada por una segunda propiedad que ya tengas completamente pagada. Esta propiedad adicional funcionará como garantía para cubrir el 20-30% restante que necesitas sumar al típico 80% que las instituciones financieras están dispuestas a prestarte. Mantener estas opciones en mente puede ser un enfoque inteligente al abordar el proceso de obtención de una hipoteca al 100%.
Línea de avales ICO para la compra de una vivienda
El Gobierno de España ha establecido una línea de avales para facilitar la compra de viviendas, especialmente dirigida a jóvenes y familias, mediante la cual se avala el 20% del valor de la hipoteca, permitiendo así acceder a financiamiento del 100% del valor de la vivienda. No obstante, no es oro todo lo que reluce y existen bastantes limitaciones al acceso de financiación con esta vía. Te recomendamos que nos contactes si quieres ampliar más información acerca de esta iniciativa.
Comprar pisos de bancos
Los bancos a menudo tienen en su posesión un inventario de viviendas recuperadas por impago de hipotecas anteriores. Estas propiedades, conocidas como pisos de bancos, pueden ofrecer varias ventajas. Algunos bancos están dispuestos a financiar hasta el 100% del precio de compra de sus pisos, facilitando la adquisición sin necesidad de un gran desembolso inicial.
Es importante tener en cuenta que, aunque comprar pisos de bancos puede ofrecer ciertas ventajas, también puede tener desventajas, como la posibilidad de que la vivienda requiera renovaciones o reparaciones. Es esencial analizar cuidadosamente esta opción
Alquiler con opción a compra
Esta modalidad permite que las cuotas del alquiler se conviertan en parte del dinero que abonas por tu vivienda. Tras un período de alquiler, tienes la opción de comprar la vivienda, y las cuotas pagadas hasta ese momento se descuentan del precio total de la vivienda.
Compra de vivienda sobre plano
Optar por comprar una vivienda sobre plano permite ir abonando parte del coste de la casa a medida que se va construyendo. De este modo, una vez que se ha aportado el 20% que el banco no financia, puedes comparar diferentes hipotecas e iniciar el proceso de solicitar el préstamo que mejor se ajuste a tus necesidades.
Adquisición de una vivienda más económica
Si la hipoteca 100% más gastos parece una opción poco viable, tal vez sea prudente que consideres la compra de una vivienda más económica. Esta estrategia podría permitirte ahorrar en el proceso, reduciendo así el monto del préstamo necesario y, por ende, el riesgo financiero a largo plazo.
Otra opción es que negocies a la baja la vivienda que has seleccionado. No es descabellado, y en el contexto actual muchas de las viviendas que se ofrecen en el mercado pueden ser negociadas entre un 10%-15% a la baja según nuestra experiencia en doypo ayudando a clientes en estos procesos.
Conclusiones
La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. El camino tradicional hacia la propiedad de una vivienda a menudo implica años de ahorro para poder acceder a una hipoteca. Las hipotecas con gastos incluidos surgen como una alternativa atractiva a primera vista, prometiendo eliminar la barrera del ahorro inicial. Sin embargo, como hemos discutido, esta opción viene con un conjunto de desafíos y riesgos que no deben ser subestimados.
El elevado coste, el riesgo de sobreendeudamiento y la dificultad de acceso son aspectos que pueden hacer que las hipotecas 100% más gastos no sean la opción más prudente para muchos compradores. Alternativas como contactar con un bróker hipotecario, la adquisición de una vivienda más económica o de banco pueden representar rutas más seguras y viables hacia la propiedad de una vivienda.
Tu camino hacia la propiedad de una vivienda no tiene que ser una travesía solitaria. Como siempre, os recomendamos que toméis las decisiones en base a un buen asesoramiento realizado por expertos. En doypo, estamos dedicados a proporcionar la orientación y los recursos necesarios para ayudarte a tomar decisiones financieras informadas. Si necesitas el 100% de financiación contacta con nuestro equipo de asesores hipotecarios. Te explicaremos que posibilidades tienes de obtener una financiación de este tipo sin ningún compromiso.