Dentro de la oferta hipotecaria, no hay por qué decantarse por hipotecas fijas o hipotecas variables, existe un término medio: las hipotecas mixtas.
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ANALIZAR MI CASODesde doypo, queremos que estés al tanto de todos los productos de préstamo hipotecario que te puedes encontrar cuando vas a comprar una casa. Si bien, como ya posiblemente sepas, contamos con una amplia gama de servicios en los que te asesoramos y acompañamos a lo largo de todo el proceso de búsqueda y contratación de tu hipoteca, nos parece importante que tengas toda la información posible.
Por ello, aunque este producto no sea tan común como sus homólogos a tipo fijo y variable, en estas líneas te explicaremos qué es la hipoteca mixta, sus características y cómo saber si un préstamo hipotecario mixto es la alternativa que más te conviene.
Hipoteca mixta: ¿qué es?
Una hipoteca mixta —o hipoteca a interés mixto— es un préstamo que se concede para la compra de una vivienda en el que, durante un periodo inicial, se cobra un interés fijo y, una vez transcurrido dicho periodo inicial, se pasa a cobrar un interés variable hasta el final de la vida del préstamo.
Por lo tanto, en el periodo inicial en el que se cobra un tipo de interés fijo, la cuota hipotecaria será siempre la misma. En general, este periodo inicial puede prolongarse hasta 20 años.
Una vez finalizado ese periodo, la cuota variará en cada revisión (que podrá ser anual o semestral) en función de la evolución del euríbor o de cualquier otro índice al que esté referenciada la hipoteca.
Ejemplo de hipoteca mixta
Como siempre se comprende mejor la teoría con algún ejemplo, tomaremos una oferta de hipoteca mixta ficticia y la explicaremos a continuación:
Un banco ofrece una hipoteca mixta con un tipo de interés fijo a 5 años del 2 % y un interés variable del euríbor + 0,70 % durante el resto de la vida del préstamo.
Supongamos que nos conceden un préstamo de 200 000 EUR en estas condiciones a abonar en 30 años: 5 años a tipo fijo y 25 años a tipo variable; en este caso, durante los primeros 5 años del préstamo, nuestra cuota ascendería a unos 739,24 EUR.
| Importe hipoteca | Tipo fijo (2%) | Tipo variable (E + 0,70%) |
|---|---|---|
| Cantidad recibida | Cuota 5 primeros años | Cuota mensual 25 años |
| 200.000€ | 739,24€ | 951,88€ |
Una vez pasen esos 5 años, se revisará la cuota en función del valor del euríbor, al que se le sumará un diferencial del 0,70 %. Si tomamos como referencia el euríbor de marzo de 2023, que alcanzó el 3,647 %, se aplicaría un tipo del 4,347 % (euríbor + 0,70 %), lo que se traduciría en una cuota de 951,88 EUR mensuales hasta la siguiente revisión de la hipoteca.
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Ventajas e inconvenientes de una hipoteca mixta
Dado que las hipotecas mixtas, en realidad, son una hipoteca a tipo fijo que, después de un tiempo acordado, pasan a aplicar un tipo de interés variable, podemos decir que aglutina las características, las ventajas y los inconvenientes de ambas modalidades de préstamos hipotecarios:
Principales ventajas
- Al ofrecer, por un periodo de tiempo determinado, una cuota a tipo fijo, durante esos años tendrás la seguridad de que tu cuota será siempre la misma.
- Por lo general, los bancos que ofrecen este tipo de préstamos hipotecarios ofertan un tipo fijo más bajo que el de las hipotecas a tipo fijo.
- En función del índice al que esté referenciado (por lo general, será el euríbor), si sigue una evolución favorable, puede traducirse en una cuota ventajosa durante el tramo a tipo variable.
- Si te organizas bien y tienes un buen nivel de ahorro, puedes intentar amortizar anticipadamente una buena parte del préstamo durante el periodo inicial a tipo fijo. No obstante, echa cuentas, porque quizá la hipoteca aplique una comisión por amortización anticipada y es posible que no te salga tan a cuenta.
Principales inconvenientes
- Al finalizar el periodo a tipo fijo, la cuantía de la cuota dependerá de la evolución del índice al que esté referenciado el préstamo hipotecario. Como mencionábamos antes, si esta es favorable, probablemente disfrutes de una cuota interesante. Sin embargo, la evolución de este tipo de índices depende de numerosos factores, muchos de los cuales son impredecibles, sobre todo a muy largo plazo.
- No todos los bancos ofertan hipotecas a interés mixto, por lo que te costará más encontrar ofertas de este tipo.
¿Cómo sé si me conviene contratar una hipoteca a interés mixto?
En general, como con cualquier hipoteca, lo importante es que tengas bien claro cuál es tu nivel de ahorro, a cuánto ascienden tus ingresos mensuales y tu situación financiera, personal y laboral para saber cuánto dinero puedes destinar al mes para la cuota hipotecaria y si estás en condiciones de asumir una posible subida de la cuota, en caso de que cuando toque revisarla, esta suba.
Además de lo anterior, también debes tener en cuenta lo siguiente:
- Cuánto dinero te financia el banco. Por lo general, como con el resto de hipotecas, financian el 80 % del precio de la vivienda.
- Los intereses a tipo fijo y variable que cobra la hipoteca mixta. Te recomendamos que los compares con las hipotecas solo a tipo fijo o variable que oferte el banco en cuestión u otros y que saques la calculadora, por si quizá te beneficiara otra opción.
- Como con las otras modalidades de hipotecas, echa un vistazo a las comisiones que te cobrarán. Si te interesa contratar una hipoteca mixta para amortizar antes parte de la hipoteca, fíjate bien en la comisión de amortización anticipada.
- Los productos vinculados requeridos para contratar el préstamo hipotecario (por lo general, te exigen que contrates con el banco en cuestión sus seguros o su plan de pensiones o que domicilies recibos o nóminas). A veces, el gasto extra de contratar este tipo de productos no compensa contratar la hipoteca con ese banco.
Conclusiones finales
En general, si quieres disfrutar de las ventajas de una hipoteca a tipo fijo, pero el tipo de interés ofertado es demasiado elevado, puede que te salga rentable contratar una hipoteca mixta, ya que estas ofrecen un tipo de interés fijo inferior, aunque debes asegurarte de que podrás asumir la cuota cuando llegue el tramo del tipo variable.
No obstante, si al llegar el tramo variable, tienes dificultades para asumir la cuota, siempre tienes la opción de cambiar de hipoteca. Recuerda que, desde doypo, también podemos ayudarte en estas gestiones.