Si quieres ampliar tu búsqueda de hipotecas, consulta nuestra lista de las mejores hipotecas mixtas.
Consigue la Mejor Hipoteca Mixta
ANALIZAR MI CASOLa oferta hipotecaria va mucho más allá de las hipotecas fijas y variables. En concreto, hay un producto a medio camino entre ambos tipos de créditos hipotecarios: las hipotecas mixtas.
Aunque la oferta de hipotecas mixtas pueda ser menos numerosa que la de hipotecas fijas y variables, siempre viene bien tener algo de ayuda para saber por dónde empezar a buscar la mejor oferta.
Con esta intención, hemos analizado las hipotecas mixtas que ofrecen algunos los bancos actualmente.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Imagina un equilibrio perfecto entre lo mejor de dos mundos. Eso es, en esencia, lo que propone una hipoteca mixta. Se trata de un tipo de préstamo en el que, durante un periodo inicial, pagas un interés fijo. Este tramo suele ir de 5 a 10 años. Luego, una vez que ese periodo termina, el interés se convierte en variable, ajustándose a las condiciones del mercado y dependiendo tu cuota de la evolución del Euribor. De esta manera, puedes disfrutar de la estabilidad de las cuotas fijas al principio y, posteriormente, beneficiarte de las posibles bajadas de los tipos de interés.
Características principales
A continuación te desgranamos las principales características de este tipo de hipoteca tan popular:
- Tipo de interés fijo inicial: período inicial (suele ser de 5 a 10 años) con un tipo de interés fijo que garantiza cuotas constantes, ayudando a planificar mejor tus finanzas en el medio y largo plazo.
- Tipo de interés variable posterior: una vez finalizado el período de interés fijo, el tipo se convierte en variable, lo que puede resultar en cuotas más bajas si el Euribor ha bajado lo suficiente.
- Períodos ajustables: los períodos de tipos fijos y variables pueden variar según la oferta del banco y tus necesidades.
- Revisión de tipos: cuando estés en el periodo de tipo variable, tu cuota se revisará anualmente en base a la actualización del Euribor.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca mixta
Como todo en la vida, las hipotecas mixtas tienen sus pros y contras. A continuación, te presentamos una lista comparativa para que puedas evaluar si esta opción es para ti:
Ventajas
- Estabilidad inicial: durante el periodo con interés fijo, sabes exactamente cuánto pagarás cada mes. No hay sorpresas. Además, en general, el tipo de interés fijo que ofrecen los bancos en las hipotecas mixtas es inferior al que ofrecen en las hipotecas a tipo fijo.
- Potencial de ahorro a largo plazo: si el Euribor baja durante la fase variable, tu cuota podría reducirse.
- Flexibilidad: combina lo mejor de las hipotecas fijas y variables.
Inconvenientes
- Posible incremento de la cuota: si una vez finalizado el tramo fijo, el Euribor sube o no ha bajado lo suficiente, tu cuota podría aumentar.
- Compromiso a largo plazo: cambiar de una hipoteca mixta a otra opción podría implicar costes adicionales.
- Complejidad: puede requerir un entendimiento más profundo del mercado hipotecario y el contexto económico actual para tomar una decisión acertada a la hora de contratar este tipo de hipoteca.
Comparativa de las 3 mejores hipotecas mixtas (octubre 2023)
Encuentra a continuación el ranking actualizado de las 3 mejores hipotecas mixtas que puedes encontrar ahora en el mercado:
Mejores hipotecas mixtas (octubre 2023)
Con toda la información en la mano, vamos a analizar brevemente cuáles son las tres mejores hipotecas mixtas que ofrecen los bancos a octubre de 2023.
Antes de comprobar las ofertas, debes tener en cuenta que los datos que ofrecemos no incluyen bonificación; es decir, son los precios sin contratar aquellos productos vinculados que te permitirían reducir la cuota. Además, en muchos casos, estas condiciones se pueden negociar y es posible obtener unas cuotas distintas de las expresadas aquí. Estos datos, por lo tanto, son meramente orientativos.
Hipoteca Open Mixta de Openbank
En primer lugar, como ya hemos mencionado, estas condiciones se ofrecen si no se cumplen las condiciones de bonificación. Si se cumplen (en este caso, si contratas su seguro de hogar y vida, y tienes la nómina o pensión domiciliadas en una cuenta de Openbank), estas son más beneficiosas.
En cuanto a los productos vinculados, cabe señalar que, en Openbank, exigen que se ingrese, en concepto de nómina, pensión u otra prestación retributiva similar, 900€ mensuales, en caso de que solo haya un titular, o 1.800€, si hay dos o más titulares.
Esta hipoteca mixta consiste en un primer tramo a tipo fijo que dura 10 años. En estos 10 años, pagarás un 3,26% de intereses, si no contratas ningún producto vinculado, lo que ya es un tipo de interés más bajo que el medio actual.
Una vez transcurridos esos 10 años, pagarás una cuota variable en función del valor que tenga el euríbor para entonces, revisable cada año.
A través de esta hipoteca, Openbank financia el 80 % del valor de tasación de tu futura vivienda a 30 años como máximo.
Hipoteca Vamos Mixta 10 de Ibercaja
Ibercaja ofrece dos hipotecas mixtas, esta que analizamos aquí, con un primer tramo fijo a 10 años, y otra con un primer tramo fijo que dura 5 años.
Si contratas todos los productos vinculados (a saber, domiciliación de nómina, contratación de seguros y de fondos de pensiones o de inversión), te permite bonificarte hasta un 1%.
Aunque en el tramo variable el tipo de interés es elevado, en el tramo fijo es bastante interesante, dados los niveles actuales.
Como en la práctica mayoría de casos, tan solo financian el 80 % del valor de tasación de la vivienda a un máximo de 30 años.
Hipoteca Mixta de EVO
Estos son los datos de la mejor hipoteca mixta de EVO sin bonificaciones; si contratas los tres productos vinculados (domiciliación de nómina o pensión u otra retribución similar superior a 600€/mes, contratación del seguro de hogar y de vida), podrás reducir el tipo de interés en hasta un 0,40 %.
EVO ofrece dos hipotecas mixtas: una con un tramo fijo de 5 años y otra, la que analizamos aquí, con un tramo fijo de 15 años. Aunque el tipo de interés a tipo fijo sea elevado, sigue siendo inferior al tipo de interés medio actual y te permite tener más tranquilidad durante más tiempo.
Después, el tramo variable es interesante, dada la oferta hipotecaria actual.
En cuanto a las comisiones, en el caso de esta hipoteca, cobran comisión de amortización total del 2 %, pero no se especifica si cobran o no comisión de apertura en sus condiciones.
Un aspecto interesante de esta hipoteca es que, aunque normalmente financie hasta el 80 %, sí que da la posibilidad de financiar el 90 % del valor de tasación de tu futura vivienda, aunque deben estudiar detenidamente tu caso.
Como es habitual, el plazo de amortización máximo serían 30 años.
Hipotecas mixtas vs. hipotecas fijas y variables
Al adentrarnos en el mundo de las hipotecas, es crucial entender las diferencias fundamentales entre los tipos de hipotecas disponibles. Cada una de ellas viene con sus propios beneficios y desafíos, y la elección adecuada dependerá de tus circunstancias personales y preferencias. A continuación, vamos a desglosar las diferencias clave entre las hipotecas mixtas, fijas y variables para ayudarte a tomar una decisión informada.
Tabla comparativa de ofertas
| Característica | Hipoteca Mixta | Hipoteca Fija | Hipoteca Variable |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés | Fija inicial, luego variable | Fija durante todo el plazo | Variable durante todo el plazo |
| Estabilidad en las cuotas | Alta en el inicio, luego media | Alta | Baja |
| Potencial de ahorro | Medio | Bajo | Alto, si los tipos bajan |
| Complejidad | Media | Baja | Media |
| Recomendada para… | Quienes buscan un equilibrio | Quienes desean estabilidad | Quienes están dispuestos a asumir más riesgo |
Esta tabla ofrece una visión clara y comparativa de los diferentes tipos de hipotecas, resaltando sus fortalezas y debilidades. Como puedes observar, las hipotecas mixtas proporcionan un término medio, brindando una tasa de interés fija en los primeros años y luego una tasa variable, lo que puede ser atractivo si estás buscando una mezcla de estabilidad y potencial de ahorro. Por otro lado, las hipotecas fijas y variables ofrecen más simplicidad, siendo ideales para quienes prefieren saber exactamente lo que pagarán cada mes o están dispuestos a asumir más riesgo a cambio de un posible ahorro en el futuro, respectivamente.
¿Es mejor una hipoteca mixta que una fija o variable?
Vamos a realizar un ejercicio práctico. Imagina que pueden aprobarte una hipoteca de 200.000€ a 01/01/2023. ¿Qué tipo de hipoteca sería la más conveniente? En el siguiente ejercicio vamos estimar diferentes escenarios teniendo en cuenta los tipos medios vigentes en el sector a día de hoy para una hipoteca fija, una variable y una mixta a 30 años de plazo.
Por favor ten en cuenta que este es solo un ejercicio teórico para que puedas visualizar la tendencia de tu cuota a lo largo de la vida del préstamo. Tendríamos esto:
- Hipoteca fija: tipo fijo de 3.25%. Tu cuota sería de 869€ hasta final de plazo. No hay sorpresas.
- Hipoteca variable: 1.2% fijo el primer año. Resto de periodos Euribor + 0.65%. Tu cuota el primer año sería de 661€. Si el Euribor se mantiene constante hasta el año que viene, en 2024 tu cuota sería de 1.050€.
- Hipoteca Mixta: tipo fijo de 2.7% los 5 primeros. Tu cuota sería de 811€ durante ese periodo. Resto de periodos Euribor + 0.79%.
Este gráfico ilustra como quedarían tus cuotas a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. Como puedes comprobar, la hipoteca a tipo fijo tiene una cuota constante hasta el periodo final de 30 años. Sin embargo, tanto en la hipoteca mixta como variable, una vez finaliza el tramo fijo (en la mixta es de 5 años, en la variable solo 1 año), no podemos determinar a ciencia cierta que cuota mensual te quedará. Esta aumentará o disminuirá en función de como esté el Euribor en cada periodo hasta final del plazo de 30 años.
Espero que esta comparación te ayude a entender mejor las características de cada tipo de hipoteca y te acerque un paso más a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
Consejos al elegir una hipoteca mixta
Elegir la hipoteca adecuada es crucial para garantizar una gestión financiera cómoda a largo plazo. Una hipoteca mixta puede ser una excelente opción, pero es vital entender sus particularidades y el contexto económico actual
Actualmente los tipos de interés medios se encuentran en niveles elevados en comparación con hace un año. No obstante, esto se debe a la excepcional situación actual que vivimos de inflación elevada.
Aunque puede que esta situación perdure durante más tiempo, también es posible que no se prolongue mucho más, en cuyo caso, los bancos centrales (o, en nuestro caso, el Banco Central Europeo) dejarán de subir los tipos y estos volverán a niveles previos al aumento desbocado de la inflación, por lo que las hipotecas serán más «baratas».
¿Qué queremos decirte con todo esto? Que analices bien tu situación personal. Elegir la hipoteca adecuada es crucial para garantizar una gestión financiera cómoda a largo plazo. Una hipoteca mixta puede ser una excelente opción, pero es vital entender sus particularidades. Aquí te dejamos algunos consejos para considerar:
- Entender los tipos de Interés: las hipotecas mixtas tienen una característica interesante: combinan tipos fijos y variables. Durante un período inicial, la tasa es fija y luego se convierte en variable. Es esencial entender cómo funcionan estas tipos y cómo pueden afectar tus pagos mensuales en los diferentes periodos.
- Evaluar la situación financiera: antes de decidirte por una hipoteca mixta, evalúa tu situación financiera. Revisa tus ingresos, gastos, y considera cómo una tipo de interés variable podría afectar tus pagos en el futuro si el Euribor se mantiene constante.
- Comparar ofertas: no todas las hipotecas mixtas son iguales. Compara las ofertas de diferentes bancos, los tipos de interés, los plazos del período fijo, y los costos asociados.
- Consultar a un bróker hipotecario: un asesor hipotecario como doypo puede proporcionarte una visión clara de cómo una hipoteca mixta podría encajar en tu situación financiera y ayudarte a comparar con otras opciones disponibles.
- Leer la letra pequeña: asegúrate de leer y entender todas las condiciones, comisiones y requisitos de vinculación asociados con la hipoteca mixta. La letra pequeña puede revelar detalles importantes que podrían influir en tu decisión.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas mixtas
Las hipotecas mixtas pueden ser algo confusas, pero estamos aquí para despejar tus dudas. Veamos algunas preguntas frecuentes:
Las hipotecas mixtas pueden ser atractivas ya que ofrecen un tipo de interés fija inicial, proporcionando estabilidad, y luego un tipo variable que puede beneficiarse de las bajadas en los tipos de interés. Sin embargo, también puedes incurrir en un riesgo si cuando estás en el tramo variable el Euribor está en niveles elevados.
Actualmente ofrecen este producto Cajamar, Iberacaja, Banc Sabadell, Evo Banco, Santander, ING y Unicaja. Es recomendable comparar las ofertas para encontrar las condiciones que mejor se adapten a tus necesidades.
Mientras las hipotecas fijas ofrecen estabilidad con una tasa de interés constante, y las variables ofrecen potencial de ahorro cuando el Euribor está en niveles bajos, las mixtas ofrecen una combinación de ambas, proporcionando estabilidad inicial y potencial de ahorro a largo plazo.
Una vez que el tipo se convierte en variable, tu cuota mensual se verá afectada dependiendo de las fluctuaciones. Si el Euribor disminuye, tu cuota también. Y al revés: si el Euribor aumenta, tu cuota aumentará en la actualización anual.
Depende de tu tolerancia al riesgo y tu situación financiera personal. Si prefieres la estabilidad, una hipoteca fija podría ser mejor. Si estás dispuesto a asumir cierto riesgo para potencialmente ahorrar dinero en el largo plazo, una hipoteca variable o mixta podría ser una opción a considerar.
Además del tipo de interés, las hipotecas mixtas pueden tener comisiones de apertura, amortización anticipada, o subrogación que deberías considerar al comparar ofertas.