Ante la amplia y variada oferta hipotecaria, una ayuda para poder filtrar las buenas ofertas de las no tan buenas siempre es bienvenida.
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ANALIZAR MI CASONo solo es la cantidad de hipotecas que ofertan los bancos lo que puede abrumar, sino también la coyuntura actual de alta inflación en la que los tipos de interés suben prácticamente mes a mes. De hecho, aunque pienses que las hipotecas fijas están a salvo de la inflación, conforme esta suba las hipotecas fijas ofertadas tendrán un tipo de interés mayor.
Todo ello dificulta también saber discernir entre ofertas que puedan merecer la pena y otras que se deban descartar. Muchas veces, aplicar un primer filtro para encontrar la mejor hipoteca fija y desechar aquellas hipotecas que no nos convienen es una tarea complicada.
Por ello, hemos analizado las hipotecas fijas que ofrecen los bancos actualmente para facilitarte la búsqueda y hemos creado un pequeño ranking con las tres mejores hipotecas fijas del mercado.
¿Qué es una hipoteca fija?
Si estás considerando comprar una casa, es posible que te preguntes qué opciones tienes a la hora de elegir una hipoteca. Una hipoteca fija es un tipo de préstamo donde, sencillamente, la tasa de interés y la cuota mensual permanecen constantes durante todo el plazo del préstamo. Así, ¡nada de sorpresas en el futuro!
Características Clave
- Interés inmutable: Lo especial de las hipotecas fijas es que la tasa de interés no varía. Desde el inicio hasta el final del préstamo, la tasa de interés es la misma, proporcionando estabilidad en los pagos mensuales.
- Cuotas constantes: Gracias a que el interés no cambia, las cuotas mensuales tampoco lo hacen, lo que facilita enormemente la gestión del presupuesto y la planificación financiera a largo plazo.
Beneficios de las Hipotecas Fijas
- Tranquilidad financiera: Optar por una hipoteca fija aporta una tranquilidad invaluable, ya que elimina la incertidumbre asociada a las fluctuaciones del mercado financiero.
- Facilita la planificación: Saber exactamente cuánto necesitas pagar cada mes simplifica la planificación financiera y te permite organizar tus finanzas de forma más efectiva.
¿Cuál es la mejor hipoteca fija del mercado? (octubre 2023)
Claves para dar con la mejor hipoteca fija para ti
En primer lugar, debes tener mucha paciencia, ya que encontrar la mejor hipoteca fija puede ser un proceso largo.
Después, y antes de que empieces a ir a bancos o buscar hipotecas fijas por Internet, debes tener claros una serie de conceptos que verás continuamente: TIN, TAE, productos de bonificación… Además, también debes informarte bien de tus derechos, qué gastos debes asumir tú y cuáles el banco, así como cuál ha sido la evolución de los tipos de interés en préstamos hipotecarios para saber cuándo estás ante la mejor hipoteca fija y cuándo debes seguir buscando.
La mayoría de estos términos están explicados en otras entradas de este blog. No obstante, procuraremos refrescarte la memoria en las siguientes líneas.
¿En qué fijarse a la hora de dar con la mejor hipoteca fija?
En general, a la hora de lanzarte a la búsqueda de la mejor hipoteca fija, debes tener en cuenta lo siguiente:
A) La financiación que te ofrecen. Por lo general, esta suele ser del 80 % del precio de la vivienda, pero puede que sea más o menos y que esto tenga un efecto en el resto de condiciones.
B ) El tipo de interés nominal, pero, sobre todo, la tasa anual equivalente o, lo que es lo mismo, el TIN y la TAE. No hay mejor momento que la búsqueda de la mejor hipoteca fija para recordar estos dos conceptos:
- El TIN indica el porcentaje que te cobra el banco por prestarte dinero, en este caso, para comprar tu casa, en concepto de intereses. Es decir, este indicador tan solo te informa sobre el interés que te va a cobrar el banco por prestarte dinero.
- Por su parte, la TAE contempla todos los costes de la hipoteca, porque no solo tiene en cuenta el interés que te vaya a cobrar el banco, sino también el importe de financiación, el plazo de amortización, los gastos, los posibles productos vinculados y las comisiones.
Para más información sobre estos conceptos, puedes visitar la web del Banco de España.
De hecho, sobre el TIN y la TAE hay algo importante que debes saber: precisamente porque nos da una idea más certera del coste real de una hipoteca, siempre es recomendable comparar las hipotecas según su TAE, en lugar del TIN.
- Si se exige la contratación de productos vinculados o servicios adicionales que permitan bonificar la cuota de la hipoteca.
- Las comisiones de apertura, amortización anticipada, subrogación, etc. y su cuantía.
- El plazo de amortización del préstamo hipotecario.
Ahora sí, entramos en vereda y veremos cuáles son las mejores hipotecas fijas del mercado a septiembre de 2023.
¿A qué interés están las hipotecas fijas en 2023 en España?
Para que te hagas una idea, hemos consultado en el sitio web del Instituto Nacional de Estadística (INE) para ver cuál ha sido el tipo de interés medio en hipotecas a tipo fijo en 2023 (los últimos datos disponibles en el INE son de junio de 2023). Esto te permitirá hacerte una idea de cuándo estás ante la mejor hipoteca fija para ti o no:
| Mes | Interés medio Hipoteca fija (INE) | Interés medio Hipoteca variable (INE) | Mejor interés fijo en doypo |
|---|---|---|---|
| Junio 2023 | 3,45% | 2,84% | 2,55% |
| Septiembre 2023 | – | – | 2,65% |
En junio de 2020, las hipotecas fijas firmadas ofrecían, de media, un 2,39 % de interés, mientras que en el mismo mes de 2023, con la inflación en niveles muy elevados, es del 3,45 %. Cabe tener en cuenta también que hace tan solo un año estaba en el 1,84 %, por lo que, actualmente, las hipotecas son más «caras».
Revisando en nuestra base de datos podemos confirmar que hemos cerrado con varios de nuestros clientes durante el mes de septiembre de 2023 hipotecas fijas con un tipo al 2.65%, por debajo del nivel medio del mercado según los datos del INE.
Mejores hipotecas fijas
Con estos datos, vamos a ver cuáles son las mejores hipotecas fijas que ofrecen los bancos actualmente.
Para ello, hemos consultado con nuestros expertos hipotecarios en doypo que estimen para una hipoteca de 150 000 EUR a 30 años. Por favor tener en cuenta que estos son los tipos fijos medios que presentan los bancos de partida. Es decir, se pueden mejorar siempre a través de una negociación adecuada y presentando la operación correctamente.
Estos son los resultados:
Hipoteca fija BBVA
El BBVA ofrece actualmente la mejor hipoteca fija del mercado español en cuanto a precio (es decir, que la cuota mensual sería más económica): el TIN es inferior a la media en lo que llevamos de año y, además, no tiene comisión de apertura. Ahora bien, debes tener en cuenta los requisitos para poder solicitar esta hipoteca en cuanto a contratación de productos.
Por otro lado, ofrece una financiación de hasta el 80 % y no tiene comisión de apertura.
La plata y el bronce de este ranking de las mejores hipotecas fijas según su precio son para la entidad Openbank e Ibercaja. Veamos de forma resumida cuáles son las condiciones que ofrecen:
Hipoteca fija Openbank
En general, según hemos podido comprobar, el TIN y la TAE que se ofrecen en Openbank varían según si se cumplen o no las condiciones de bonificación.
En cuanto a los productos vinculados, en Openbank te exigen domiciliar la nómina o cualquier otra prestación retributiva periódica similar que supere los 900 EUR mensuales, en caso de que solo haya un titular del préstamo hipotecario, o los 1800 EUR, si hay dos o más titulares.
No cobran comisión de apertura, subrogación, amortización parcial ni novación; y te financiarían hasta el 80 % del valor de la vivienda.
Hipoteca fija Ibercaja
En tercer lugar tenemos la hipoteca de Ibercaja, que con una TAE superior, presenta como principal inconveniente el nivel de vinculaciones que presenta.
¿Es buen momento para cambiar de hipoteca variable a fija?
Elegir entre una hipoteca de tipo fijo y una variable puede ser crucial y depende en gran medida de tus necesidades y perfil financiero. Si buscas estabilidad en tus finanzas, la hipoteca fija podría ser tu mejor aliado, aunque podría tener un coste inicial más alto. Por otro lado, las hipotecas variables suelen ser más competitivas en precio, pero implican un cierto nivel de riesgo, ya que las cuotas pueden variar con el tiempo.
Entendiendo las Diferencias
- Estabilidad vs. Variabilidad: Con una hipoteca fija, siempre pagarás el mismo TIN, proporcionándote tranquilidad y previsibilidad. En cambio, con una variable, debes estar atento a las fluctuaciones del euríbor, ya que afectarán directamente tus intereses y, por ende, tu cuota mensual.
- Costes y Euríbor: A julio de 2023, el euríbor cerró en el 4,149%. Este dato es clave para entender que, aunque los intereses de las hipotecas fijas suelen ser mayores, la diferencia puede ser mínima dependiendo del valor del euríbor y del plazo de devolución que elijas.
Analizando tu Situación Personal
- Perfil Financiero: La elección entre una hipoteca fija y una variable debe basarse en tu perfil financiero y tus necesidades. Si valoras la estabilidad y la previsión a largo plazo, una hipoteca fija podría ser más adecuada para ti.
- Plazo de Amortización: Muchos bancos ofrecen hipotecas fijas más económicas cuando el período de amortización es menor, por lo que tus planes a futuro y el tiempo en el que planeas liquidar la hipoteca son factores determinantes.
Cambiar de Hipoteca
- Nueva Legislación Hipotecaria: En 2023, gracias a las nuevas ayudas a las hipotecas y a la legislación reciente, cambiar de una hipoteca variable a una fija se ha abaratado considerablemente, e incluso, es gratuito.
- Opciones de Cambio: Puedes cambiar tu hipoteca mediante una novación, modificando las condiciones del contrato con tu banco actual; mediante una subrogación, trasladando tu hipoteca a otro banco; o cancelando tu hipoteca actual y contratando una nueva.
Calcula tu cuota mensual con un tipo fijo
Ponemos a tu disposición este simulador de hipotecas para que puedas realizar una estimación de la cuota de hipoteca mensual que te quedaría. Utiliza los tipos de interés que has visto en esta entrada de referencia y ajusta el importe de compra y aportación en base a tus objetivos.
Conclusión final: ¿Cuál es el mejor producto de hipoteca fija de septiembre de 2023?
Como ya hemos visto, podemos concluir diciendo que la mejor hipoteca fija del momento es la del BBVA (2,90%), seguida de Openbank (3,10%) e Ibercaja (3,25%). Los datos se han obtenido de la web de los bancos señalados y se han contrastado con los productos hipotecarios que tenemos en estado de tramitación en nuestra actividad como brokers hipotecarios.