Amortización, ¿Qué significa?

La RAE (Real Academia Española) define la amortización de la siguiente manera: Redimir o extinguir el capital de un censo, préstamo u otra deuda.

Si esta definición no es del todo clara y específica para ti, te contamos a nuestra manera de qué va esto de la amortización para que lo entiendas y, además, sepas explicarlo.

Significado del concepto amortización

Si después de leer la RAE una y otra vez, todavía no entiendes del todo el concepto ‘amortización’, te lo explicamos. Te contamos qué es amortizar a nuestra manera, de una forma llana y entendible, cercana y con ejemplos. Porque cuando se trata de tu dinero hay que comprender y estar conforme con todos los puntos y conceptos antes de firmar cualquier documento que nos pongan por delante.

Pues bien, la amortización de un préstamo hipotecario es la forma que tenemos de devolverlo. Es decir, entendemos por ‘amortizar’, el hecho de pagar por cuotas mensuales el dinero que nos han adelantado y así poder saldar la deuda que hemos firmado con nuestro banco de confianza. 

Es decir, si amortizamos una deuda, significa que la dividimos en cuotas y la devolvemos mes a mes hasta hasta saldarla por completo.

Cuando firmas una hipoteca, regresas a casa con muchos papeles. Con derechos y deberes, cláusulas que te obligan a ti y otras cláusulas que obligan al banco. Entre toda la documentación que la entidad financiera te entrega, está la hoja u hojas de amortización.

Son los papeles en los que se desglosan las cuotas en las que vas a devolver el préstamo. Infinidad de columnas, mes a mes, y en cada una de ellas viene indicada la fecha en la que vas a pagar dicha cuota, la cantidad de dinero y a qué equivale. Es decir, cada mes tiene desglosada la cuota entre la amortización (parte del préstamo que vas a pagar ese mes) y los intereses que acarrea la deuda pendiente en esa cuota. 

Muy probablemente cada cuota de tu hipoteca sea de la misma cantidad pero el peso que corresponde a la amortización y a los intereses es cambiante mes a mes. ¿Por qué? ¡Te lo contamos! 

Método de amortización Francés: ¿En qué consiste?

El método de amortización francés, también conocido como sistema de cuota constante o sistema francés, es uno de los sistemas más utilizados en el mundo para amortizar préstamos, especialmente hipotecas. La tuya, si es que tienes, emplea este método.

En este sistema, el hipotecado paga una cuota constante durante toda la vida del préstamo. Sin embargo, lo que varía con el tiempo es la composición de esa cuota: al principio, se pagan más intereses y menos capital, y a medida que avanza el tiempo, la parte de los intereses disminuye y la parte que reduce el capital aumenta.

Características principales del método francés:

• Cuotas constantes durante toda la vida del préstamo.

• Al inicio, se pagan más intereses y menos capital.

• Con el tiempo, la proporción de intereses disminuye y la de capital aumenta.

Ejemplo de Amortización con el método Francés:

Supongamos un préstamo hipotecario de 200.000€ a un tipo de interés del 3% anual con un plazo de 30 años.

Mes	Cuota Mensual	Intereses	Capital Amortizado	Capital Pendiente
1	843,51€	500€	343,51€	199.656,49€
2	843,51€	498,91€	344,60€	199.311,89€
3	843,51€	497,78€	345,73€	198.966,16€
…	…	…	…	…
360	843,51€	46,74€	796,77€	0€

En este ejemplo, la cuota mensual se mantiene constante a lo largo de los 30 años. Sin embargo, la proporción entre intereses y capital amortizado cambia mes a mes. Al principio, una gran parte de la cuota se destina a pagar los intereses, pero con el tiempo, la cantidad destinada a reducir el capital del préstamo aumenta, hasta que, en el último mes, casi toda la cuota se destina a pagar el capital pendiente.

La cuota de la hipoteca

El objetivo del banco es ponerlo lo más sencillo posible a los clientes. Por eso recalcula, mes a mes, el interés sobre la deuda pendiente.

Partiendo de esta premisa, hay dos puntos que van a ser claves para entender la dinámica de las cuotas de la hipoteca. 

El primer mes, puesto que es el mes en el que la deuda pendiente es más elevada, es el mes que pagaremos más intereses. 

Por otro lado, puesto que ese primer mes pagaremos mucha cantidad de intereses y, para que todas las cuotas sean de la misma cantidad, la parte de amortización en la primera mensualidad será muy pero que muy baja. 

Así pues, mes a mes, la parte de amortización irá incrementando poco a poco y, al mismo ritmo, irá reduciéndose la parte correspondiente a los intereses. Porque cada mes la deuda pendiente será inferior, también lo serán los intereses.

Así pagamos las mensualidades de nuestra hipoteca hasta que en la última cuota del préstamo, el interés será, en la gran mayoría de los casos, de unos escasos céntimos de euro.

El interés de una hipoteca, ¿de qué depende?

Tengas una hipoteca de tipo fijo o de tipo variable, los intereses siempre van a depender de los mismos factores. Por un lado el importe del préstamo así como los años en los que lo vas a devolver y, por otro lado, el tipo de interés que hayas acordado con la entidad bancaria prestataria. 

Calculadora de intereses y cuotas 

Si quieres jugar con los números y hacer simulaciones de cuota, te recomendamos utilizar el simulador de hipotecas de doypo. Podrás simular la cantidad total del préstamo, la duración de la hipoteca y el tipo de interés para obtener un desglose estimado de cada una de las mensualidades que vas a pagar.

¿Todavía no has encontrado la mejor hipoteca del mercado?

En ese caso te invitamos a rellenar el formulario de doypo. Unas preguntas muy sencillas y, en breve, empezarás a recibir las propuestas de las principales entidades bancarias. 

¡Y no lo dudes! Contáctanos ante cualquier duda, que aquí estamos para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca.