Hipoteca con contrato temporal: ¿Es posible conseguirla?

El camino para financiar tu hogar con un contrato temporal puede tener más curvas en el contexto actual, pero no es menos transitado de lo que piensas.

¿Alguna vez te has preguntado si un contrato temporal puede ser un obstáculo insuperable para acceder a una hipoteca? La realidad es que, aunque los bancos prefieren la estabilidad de un contrato indefinido, las puertas del mercado inmobiliario no están cerradas para quienes tienen un empleo temporal. En este artículo, vamos a desvelar las oportunidades y los pasos que puedes seguir para convertirte en propietario de una vivienda, incluso cuando tu contrato laboral no es permanente.

Aquí, en doypo, queremos acompañarte en cada paso, ofreciéndote la información más actualizada y estrategias que han probado ser eficaces. Juntos, exploraremos cómo las condiciones de tu contrato laboral interactúan con las políticas de un préstamo hipotecario y qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades de aprobación.

Recuerda que cada caso es único y que la información que proporcionamos aquí busca ser una guía general. Siempre es recomendable consultar con un asesor hipotecarios o con tu entidad bancaria para obtener un asesoramiento personalizado. Sin más preámbulos, sumérgete en el mundo de las hipotecas con contrato no permanente y descubre cómo la casa de tus sueños puede ser una realidad tangible.

¿Qué es un contrato temporal y cómo afecta a la concesión de hipotecas?

En España, un contrato temporal se define por su duración limitada, ya sea debido a la naturaleza estacional del empleo, proyectos con fechas de finalización específicas, o fluctuaciones en el mercado laboral. A diferencia de los contratos indefinidos, que son vistos como más seguros y estables, los contratos temporales tienen una fecha de finalización predefinida.

El año 2023 ha traído consigo una serie de cambios que afectan directamente a quienes buscan financiar la compra de una vivienda en España. Con la subida de los tipos de interés y el endurecimiento de las condiciones de crédito por parte de las entidades financieras, obtener una hipoteca se ha vuelto más complejo, especialmente para aquellos con contratos temporales​.

Los bancos ahora requieren un mayor margen de solvencia y han incrementado la rigurosidad en sus criterios de aprobación. Esto significa que, para los solicitantes con contratos temporales, las puertas del crédito hipotecario pueden parecer menos abiertas que antes. Los jóvenes, en particular, se enfrentan a desafíos significativos debido a la percepción de menor solvencia que viene con los contratos de duración determinada​.

Las cifras lo demuestran: hay una tendencia hacia la disminución en la contratación de hipotecas en comparación con años anteriores, y esto es un reflejo de la situación económica más amplia, con una inflación persistente que afecta el poder adquisitivo de los potenciales compradores​

Guía para obtener una hipoteca con contrato temporal

Vamos a desglosar 3 pasos imprescindibles que tienes que seguir si no tienes contrato indefinido y estás interesado en una hipoteca:

Paso 1: Comprender los requisitos de los bancos para hipotecas

Conocer los criterios de los bancos es crucial antes de solicitar una hipoteca. En el actual entorno económico, marcado por el aumento de los tipos de interés, las entidades bancarias buscan garantías de estabilidad laboral y financiera. Los requisitos clave incluyen:

• Tener ahorros significativos: esencial para cubrir entre el 20% y 30% del valor de la vivienda, más los gastos derivados de la compra.

• Ingresos estables: deben ser suficientes para afrontar las cuotas de la hipoteca sin superar el 35% de tus ingresos netos.

• Empleo estable: aunque más desafiante con un contrato temporal, demostrar estabilidad y continuidad laboral es crucial.

Paso 2: Cómo fortalecer tu perfil crediticio con contrato temporal

Con un contrato temporal, es vital presentar un perfil crediticio robusto. Esto implica:

• Mantener un historial de crédito impecable.

• Reducir deudas existentes y pagar a tiempo todas las facturas.

• Ahorrar una cantidad considerable para el pago inicial, demostrando seriedad y capacidad de ahorro.

Paso 3: Maximizar tus ahorros para la hipoteca

Los ahorros son cruciales tanto para cubrir una parte importante del precio de la vivienda como para demostrar a los bancos tu capacidad de manejar incertidumbres financieras. Para incrementar tus ahorros:

• Automatiza una parte de tu sueldo a una cuenta de ahorros.

• Revisa tus gastos mensuales para maximizar el ahorro.

• Considera inversiones a corto plazo que puedan aumentar tus ahorros.

Alternativas y estrategias para contratos temporales

Cuando tu contrato de trabajo tiene una fecha de caducidad, puede parecer que la posibilidad de comprar tu propio hogar también tiene un reloj en cuenta regresiva. Sin embargo, el panorama de las hipotecas es más flexible de lo que se piensa, y con la estrategia adecuada, tu sueño de ser propietario es alcanzable.

Hipoteca sin contrato fijo: alternativas y condiciones

No todos los que desean comprar una casa tienen la seguridad de un contrato indefinido, y las entidades financieras lo saben. Es por eso que existen productos hipotecarios diseñados para adaptarse a una variedad de situaciones laborales, incluyendo contratos por obra o servicio, interinidad, o temporada. Estas alternativas pueden incluir:

• Incluir un segundo titular en el expediente a presentar al banco que tenga un contrato indefinido.

• Hay bancos que son más razonables y entienden las situaciones de temporalidad que algunas profesiones tienen.

• Posibilidad de incluir a un avalista para reforzar tu solicitud.

Estrategias para maximizar tus opciones de aprobación

A pesar de que un contrato indefinido puede no estar en tus planes, hay tácticas que puedes emplear para mejorar las probabilidades de que te concedan una hipoteca:

• Demostrar consistencia y estabilidad en tu sector laboral.

• Busca la ayuda de un avalista: un garante con un historial financiero sólido puede ser clave.

• Buscar asesoramiento de expertos en hipotecas para una presentación impecable de tu solicitud. Aquí doypo puede ayudarte si necesitas un asesoramiento para conocer qué opciones tienes. Es totalmente gratuito y solo tienes que registrarte a través de nuestro formulario.

Hipotecas sin nómina ni aval: ¿Qué debo saber?

Si un aval o una nómina estable no son posibles en tu situación, todavía hay caminos a explorar, pero son escasos si no cumples una serie de requisitos que demuestren que podrás pagar la hipoteca a largo plazo. Si estás en esta situación, nuestra recomendación es que trabajes en tener:

• Un historial de ingresos diversificados.

• Ahorros y otras inversiones.

• Planes financieros que demuestren responsabilidad y previsión.

Es crucial entender que estas rutas pueden venir con condiciones adicionales, como intereses más altos o requerimientos de seguros específicos. Asegúrate de leer bien los términos y buscar consejo independiente para tomar la mejor decisión.

Casos especiales: hipotecas para contratos fijos discontinuos

Para muchos profesionales, como profesores interinos, trabajadores de la construcción, o personal de hostelería, el camino laboral es uno de carácter discontinuo pero estable. En el ámbito hipotecario, estas circunstancias laborales únicas requieren un enfoque especial.

1. Reconocimiento de ingresos: aunque tu trabajo sea estacional o intermitente, es fundamental documentar detalladamente todos tus períodos laborales. Mostrar la regularidad de tus ingresos a lo largo del año, incluso si provienen de diferentes empleadores, es crucial para que los bancos evalúen tu solicitud.
2. Comprensión de la estacionalidad: los bancos pueden considerar la naturaleza cíclica de tu empleo favorablemente si demuestras ingresos consistentes durante los períodos de actividad. La reciente reforma laboral de 2022 ha potenciado los contratos fijos-discontinuos, equiparando sus derechos a los contratos indefinidos, lo que puede influir positivamente en tu solicitud hipotecaria.
3. Productos hipotecarios específicos: aunque la información específica sobre productos hipotecarios para trabajadores con contratos fijos-discontinuos no está claramente disponible, la creciente regularización y reconocimiento de estos contratos sugieren que las entidades financieras pueden ofrecer opciones adaptadas a estas situaciones. Se trata de analizar caso a caso.

Consejos finales para solicitantes con contrato temporal

Tomar la decisión de comprar una vivienda es un gran paso, y hacerlo con un contrato temporal puede parecer un desafío aún mayor. Pero con la preparación adecuada, el camino a la propiedad es accesible. Aquí tienes algunos consejos finales para ayudarte en tu viaje:

• Sé proactivo en tu planificación: anticípate a las posibles objeciones que un banco pueda tener y ten listas tus respuestas. Esto incluye tener un plan financiero detallado y realista.
• Mantén un expediente completo de tus finanzas: documenta meticulosamente todos tus ingresos, ahorros y cualquier otra fuente de financiación. La transparencia y la organización son esenciales.
• Fortalece tu caso con evidencia de compromiso: un historial largo y sólido de arrendamientos pagados a tiempo o inversiones financieras puede servir para demostrar tu fiabilidad.
• Considera la cofinanciación: Si es posible, tener a alguien con un contrato indefinido que co-firme la hipoteca puede ser de gran ayuda.
• Consulta con expertos: No subestimes el valor de una buena asesoría hipotecaria

Recuerda que cada paso que tomas hacia la comprensión de este proceso te acerca más a la meta de ser propietario. La clave es mantenerse informado, preparado y abierto a explorar todas las vías disponibles. Esperamos haber podido resolver alguna de tus dudas relativas a la solicitud de una hipoteca sin tener un contrato indefinido.