Hipoteca 90: Cómo obtener más de un 80% de financiación

Bienvenido a nuestra completa guía sobre la ‘Hipoteca 90’, un recurso clave para aquellos que buscan financiar la compra de su vivienda con un préstamo que cubre hasta el 90% del valor de la propiedad. En este artículo, exploraremos en detalle qué es una hipoteca 90, cómo funciona, y cómo puedes maximizar tus posibilidades de obtenerla. Descubre todo lo que necesitas saber para navegar el proceso de financiamiento hipotecario y dar un paso más hacia la adquisición de tu hogar.

¿Qué es una Hipoteca 90 y cómo funciona?

Una ‘hipoteca 90’ es un tipo de préstamo hipotecario que permite financiar hasta el 90% del valor de una vivienda, ofreciendo una opción atractiva para aquellos que pueden aportar el 10% restante del valor de la propiedad, más los gastos asociados a la compra. A diferencia de las hipotecas tradicionales que suelen financiar hasta un 80%, las hipotecas 90 ofrecen mayor flexibilidad para los compradores, especialmente útil para quienes no disponen de grandes ahorros. En esta sección, desglosaremos las características, beneficios y consideraciones clave de las hipotecas 90 en España.

Detalles básicos sobre la Hipoteca 90

La hipoteca 90 se caracteriza por financiar un porcentaje mayor del valor de una propiedad en comparación con las hipotecas estándar. Este tipo de hipoteca es ideal para compradores que pueden aportar al menos el 10% del precio de compra de la vivienda, más los gastos adicionales, como impuestos y honorarios de notaría. Las hipotecas 90 son particularmente populares entre los compradores jóvenes o aquellos que se adentran por primera vez en el mercado inmobiliario, ya que proporcionan una oportunidad más accesible para adquirir una vivienda.

Requisitos y condiciones generales

Para que te aprueben una hipoteca al 90, los bancos suelen requerir un historial crediticio sólido, ingresos estables y la capacidad de asumir la deuda. Generalmente, es necesario tener un perfil financiero saludable, lo que incluye una relación deuda-ingreso baja y un historial de pagos puntuales. Además, los bancos pueden requerir un aval o garantía adicional para préstamos de este tamaño. Es importante también tener en cuenta las condiciones específicas de cada banco, como el tipo de interés, el plazo del préstamo y las posibles comisiones.

Normalmente, los bancos suelen aprobar este tipo de hipotecas a funcionarios (no interinos), ya que pueden demostrar ingresos estables, siempre y cuando puedan demostrar la capacidad de asumir la deuda. Profesionales en otros ámbitos con una vida laboral larga y ahorros no deberían de tener problema para acceder a una hipoteca al 90 sin necesidad de una garantía adicional.

Comparativa de Hipoteca 90 con otras opciones hipotecarias

En esta sección, comparamos la hipoteca 90 con otras opciones hipotecarias tradicionales. Mientras que la hipoteca 90 financia hasta el 90% del valor de la vivienda, las opciones estándar suelen cubrir hasta el 80%. Esto significa que con una hipoteca 90, los compradores necesitan aportar menos capital inicial, lo cual es ventajoso para aquellos con ahorros limitados. Sin embargo, es importante considerar que una mayor financiación puede implicar cuotas mensuales más altas y un mayor costo total del préstamo a largo plazo.

Hipoteca 90 vs. hipoteca tradicional

La hipoteca 90 difiere de las hipotecas tradicionales principalmente en el porcentaje de financiación. Mientras que la hipoteca 90 cubre el 90% del valor de la vivienda, reduciendo así la necesidad de ahorros iniciales, las hipotecas tradicionales generalmente financian hasta el 80% y pueden ofrecer mejores tipos de interés y términos. En el contexto actual, es crucial considerar que una mayor financiación en la hipoteca 90 podría llevar a pagos mensuales más altos y un coste total más elevado a lo largo de la vida del préstamo.

Ventajas y desventajas

Las ventajas de la hipoteca 90 incluyen un menor desembolso inicial y mayor accesibilidad para compradores con ahorros limitados. Sin embargo, este tipo de hipoteca puede resultar en pagos mensuales más altos, especialmente en un entorno de tipos de interés en aumento. En comparación, las hipotecas tradicionales ofrecen términos más estables y predecibles, aunque requieren un mayor ahorro inicial. La elección entre una hipoteca 90 y una tradicional dependerá de las circunstancias financieras individuales del comprador y de su capacidad para manejar posibles aumentos en los pagos a lo largo del tiempo

Las mejores ofertas de hipoteca 90 en bancos

Varios bancos en España ofrecen opciones interesantes para aquellos que buscan una hipoteca 90. Esta sección se centra en las tres ofertas disponibles más relevantes, teniendo en cuenta aspectos como el porcentaje de financiación, condiciones, y beneficios adicionales. Aquí, presentamos una comparativa de las ofertas de hipoteca 90 de Ibercaja, Banco Santander y Kutxabank.

No obstante, existen más bancos que pueden llegar a estas condiciones aunque no lo publiciten explícitamente. Te recomendamos que para conocer más información acerca de qué otras entidades pueden llegar al 90, consultes nuestros asesores hipotecarios en doypo.

Ibercaja

Ibercaja ofrece una flexibilidad significativa en tipos de hipoteca, junto con un alto porcentaje de financiación, haciéndola una opción atractiva para menores de 35 años que buscan su primera vivienda​​.

A continuación os comentamos algunas condiciones adicionales a tener en cuenta:

• Nómina mínima de 2.500 €.
• 12 operaciones semestrales con tarjeta de crédito.
• Contratación de seguros de hogar y vida.

Hipoteca de Banco Santander

Banco Santander ofrece una atractiva hipoteca hasta el 100% de financiación, dirigida a una variedad de inmuebles y propósitos. La oferta de hipotecas del Banco Santander incluye características especiales que la hacen particularmente atractiva para diversos perfiles de compradores.

Te resumimos a continuación todo lo que tienes que tener en cuenta de esta entidad:

• Tipo de inmuebles financiados: Las hipotecas están disponibles tanto para la adquisición de viviendas habituales o segundas residencias como para inmuebles terciarios como locales comerciales, oficinas y naves.
• Financiación especial: Santander ofrece financiación de hasta el 100% del precio de compraventa o del valor de tasación para inmuebles adjudicados del Grupo Banco Santander, comercializados por Altamira, Casaktua y Diglo.
• Hipoteca joven: la posibilidad de financiar hasta el 95% con este producto si eres menor de 35 años. Está sujeto a la incorporación de un aval y una fuerte vinculación con la entidad para que esté vinculada. Solo existen la modalidad de hipoteca fija y variable.
• Límites de financiación y plazos:
  • Para viviendas: Hasta el 90% de financiación con un plazo máximo de 40 años.
  • Para inmuebles terciarios: Hasta el 70% de financiación con un plazo máximo de 15 años.

Kutxabank

Kutxabank ofrece una opción atractiva para menores de 35 años, con un alto porcentaje de financiación y la posibilidad de bonificar el tipo de interés mediante la contratación de productos vinculados​.

Algunos punto a considerar:

• Financiación: Hasta el 95% del valor del inmueble.
• Condiciones adicionales:
  • Ingresos mínimos de 3.000 € al mes.
  • Contratación de seguro de hogar y plan de pensiones.
  • Aportación mínima anual de 2.400 € a un plan de pensiones.

Pasos para solicitar una hipoteca 90

Obtener una hipoteca 90 se presenta como un reto mayor debido al aumento de los tipos de interés y a un mercado más restrictivo. Este año, las hipotecas no solo serán más costosas, sino que también enfrentarás un proceso de solicitud más exigente. Los bancos están siendo más cautelosos al otorgar créditos, especialmente aquellos que financian un porcentaje tan alto del valor de la propiedad como las hipotecas 90. A continuación, te guiaremos a través de los pasos esenciales para solicitar una hipoteca en este contexto más desafiante, ofreciéndote consejos para fortalecer tu solicitud y aumentar tus posibilidades de éxito.

Documentación necesaria y preparación

La preparación de tu documentación es más crucial que nunca. Necesitarás presentar pruebas de ingresos estables, un historial crediticio sólido y detalles de la propiedad que deseas adquirir. En un mercado donde los bancos son más selectivos, es vital que tu documentación demuestre claramente tu solvencia y capacidad de pago. Esto incluye contratos de trabajo, declaraciones de ingresos, y cualquier otro documento que pueda respaldar tu estabilidad financiera. Además, prepárate para posibles revisiones adicionales debido a las nuevas regulaciones y políticas bancarias más estrictas.

Navegando el proceso de solicitud y aprobación

El proceso de solicitud de hipoteca puede ser más prolongado y exigente. Los bancos están aplicando un escrutinio más detallado a las solicitudes, especialmente para hipotecas con altos porcentajes de financiación. Deberás estar preparado para responder a preguntas detalladas sobre tus finanzas y justificar tu capacidad para manejar el préstamo. Además, debido al endurecimiento de las condiciones y a la mayor cautela de los bancos, es posible que debas explorar varias opciones y negociar más intensamente para encontrar la oferta que mejor se adapte a tus necesidades.

Estrategias para mejorar tu historial crediticio

Con un mercado hipotecario más restringido y una atención minuciosa a los detalles financieros de los solicitantes, tener una puntuación de crédito elevada y un historial crediticio sólido es más crucial que nunca. Los bancos revisarán minuciosamente tu historial, incluyendo cualquier préstamo vigente y tu historial de pagos. Este análisis se realiza a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y listados de morosos como ASNEF o RAI. Aquí te proporcionamos estrategias clave para mejorar tu historial crediticio:

1. Minimiza las deudas existentes: Antes de solicitar una hipoteca, intenta reducir o liquidar otras deudas vigentes. Tener préstamos adicionales puede disminuir tus posibilidades de aprobación, ya que los bancos consideran tu capacidad para manejar deudas adicionales.
2. Mantén pagos puntuales: asegúrate de pagar todas tus deudas existentes a tiempo. Cualquier retraso o impago se reflejará negativamente en tu historial crediticio y puede ser un factor decisivo para que un banco rechace tu solicitud de hipoteca.
3. Evita nuevas solicitudes de crédito: En el período previo a tu solicitud de hipoteca, evita solicitar nuevos créditos o tarjetas. Estas solicitudes pueden interpretarse como una señal de dependencia financiera y afectar negativamente tu evaluación crediticia.
4. Revisa tu historial crediticio: Regularmente, revisa tu historial crediticio para asegurarte de que no haya errores o discrepancias. Cualquier error en tu informe puede afectar tu puntuación y, por tanto, tus posibilidades de obtener una hipoteca.
5. Gestiona bien tus tarjetas de crédito: Utiliza tus tarjetas de crédito de manera responsable. Mantener un bajo saldo en comparación con tu límite de crédito y pagar las facturas a tiempo son prácticas que pueden mejorar tu calificación crediticia.

Siguiendo estas estrategias, puedes fortalecer tu historial crediticio y aumentar tus posibilidades de obtener una hipoteca 90 en el actual entorno económico

Solicita asesoramiento en doypo para tu Hipoteca 90

Entendemos que solicitar una hipoteca 90 puede ser un proceso complejo y abrumador. Por eso, en doypo, ofrecemos asesoramiento hipotecario especializado para guiarte a través de cada paso del proceso. Nuestro equipo de expertos te proporcionará orientación personalizada, ayudándote a entender los requisitos, a comparar ofertas y a tomar decisiones informadas.

Con doypo, no estarás solo en este viaje. Te acompañaremos desde la evaluación inicial hasta la firma final, asegurando que cada aspecto de tu solicitud de hipoteca 90 se maneje con la máxima eficiencia y profesionalidad. Nuestra experiencia y conocimiento del mercado hipotecario español te brindarán la tranquilidad y confianza que necesitas para avanzar hacia la adquisición de tu vivienda.

Preguntas Frecuentes sobre la Hipoteca 90

Con los desafíos actuales del mercado hipotecario, como el aumento de los tipos de interés y las restricciones de crédito, las preguntas sobre las hipotecas 90 son más pertinentes que nunca. A continuación, respondemos a algunas de las consultas más comunes que los solicitantes pueden tener sobre este tipo de hipoteca la actualidad, brindando claridad y ayudándote a tomar decisiones informadas