Provisión de fondos de hipoteca: qué es y qué gastos cubre

Antes de pedir una hipoteca, debes disponer de dinero suficiente que usará el banco a modo de provisión de fondos para sufragar una serie de gastos.

En general, las provisiones de fondos se usan para cubrir una serie de gastos previstos —o no—. En el caso de las hipotecas, estos gastos están bastante definidos. Por ello, antes de lanzarte a pedir una hipoteca, debes asegurarte de que cuentas con el dinero necesario para poder pagar todos los gastos que conlleva.

Si no sabes exactamente a qué nos referimos con «provisión de fondos de hipoteca», qué tienes que hacer con ella ni qué gastos son los que deberás poder pagar a la hora de pedir una hipoteca, te invitamos a que sigas leyendo.

¿Qué son las provisiones de fondos de hipoteca?

Básicamente, una provisión de fondos de hipoteca es una cantidad de dinero que la persona que va a comprar una vivienda debe facilitar al banco por adelantado para poder hacer frente a distintos gastos y trámites relacionados con dicha compra. Es lo que comúnmente se conoce como la «entrada» para comprar un piso.

Por lo general, el banco estima a cuánto ascenderán estos gastos y tú, como cliente, deberás ingresar esa cantidad en una cuenta. Si, una vez finalizada la compraventa, no se han utilizado todos los fondos utilizados, se te devolverá la cantidad correspondiente.

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado antes de comprarme una casa?

Como ya hemos comentado, será el banco el que te dé la estimación de la cantidad necesaria que deberás abonar en calidad de provisión de fondos de hipoteca.

Sin embargo, si quieres hacerte una idea de cuánto dinero deberías tener ahorrado antes de plantearte solicitar una hipoteca, o de plantearte comprar una casa, en general, se recomienda que dispongas del 30 % sobre el precio de compra de tu futuro hogar:

• Debes tener en cuenta que los bancos, actualmente, no financian el 100 % del precio de la compraventa de inmuebles, sino, como máximo, un 80 %, por lo que deberás disponer del 20 % del precio de la casa que quieras comprar.

• Por otro lado, aunque, como veremos a continuación, en virtud de la nueva ley hipotecaria, no deberás hacer frente a todos los gastos, sí deberás sufragar otros tantos, por lo que se recomienda que apartes un 10 % sobre el precio de la vivienda para gastos administrativos u otros trámites, esto es, para la provisión de fondos de hipoteca.

De este modo, si quisieras comprar un piso por 250.000 €, antes de lanzarte a la búsqueda de hipoteca, deberás tener ahorrado unos 75.000 €: por un lado, 50.000 € que, por lo general, el banco no te financiará (ya que probablemente solo te financie el 80 %, esto es, 200.000 €) y 25.000 € en gastos derivados de la compraventa del inmueble, que detallamos a continuación.

En cualquier caso, la provisión de fondos de hipoteca es un cálculo aproximado que, normalmente, se calcula al alza, por aquello de que más vale que sobre que no que falte. ¿Esto qué significa? Que, por lo general, no se utilizan todos los fondos y que, por lo tanto, el dinero que sobre se te reembolsará.

Puedes realizar tus propios cálculos en nuestro simulador de hipotecas para conocer qué provisión de fondos necesitarías para comprar una vivienda.

¿Cuáles son los gastos que cubre la provisión de fondos de hipoteca?

Antes de enumerarte los gastos que debes pagar tú y los que debes pagar el banco, debes saber que la nueva ley hipotecaria de 2019 establece claramente qué gastos corren por cuenta del prestamista (en este caso, el banco que te conceda la hipoteca) y cuáles por cuenta del prestatario (es decir, la persona que solicita la hipoteca) y, como se indica en su artículo 14, el banco debe cumplir con las normas de transparencia vigentes e informarte siempre de los gastos que deberás abonar.

Dicho esto, para que no tengas que leerte la ley, en doypo te resumimos qué gastos deberás abonar. Por lo general, el banco será el que estime a cuánto ascenderán estos gastos y te pedirá que ingreses la cantidad correspondiente para poder asumirlos mientras se tramita la compraventa del piso y la hipoteca.

Gastos que debe asumir el prestatario

• Tasación de la vivienda que se vaya a comprar. Por lo general, las tasaciones oscilan entre los 200 y los 800 €, aunque dependerá de la empresa que se contrate a tal efecto y del valor de la vivienda en cuestión.

• Solicitud de nota simple al Registro de la Propiedad para comprobar las cargas de la futura vivienda.

• Copia simple o certificada de la escritura de la vivienda.

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, este impuesto solo lo pagarás si adquieres una vivienda de segunda mano. Además, este gasto no está vinculado a la hipoteca, sino a la operación de compraventa del inmueble. No obstante, es recomendable que lo tengas en cuenta en caso de que quieras comprar una casa de segunda mano.

El importe de este impuesto varía según la comunidad autónoma, pero es un porcentaje que puede ir desde el 6 % hasta el 10 %.

Si vas a comprar una casa nueva, no se te gravará este Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, pero sí un IVA del 10 %.

Gastos que debe asumir el prestamista

• Gastos de la gestoría contratada para tramitar la hipoteca.

• Gastos de la notaría en la que se firmará la hipoteca y que verificará que la compraventa se ha realizado conforme a la legislación vigente y que los futuros propietarios están bien informados de todas las condiciones de la hipoteca y de los pormenores de la compraventa.

Cabe recordar que quien solicite la hipoteca tiene derecho a escoger un notario de su elección.

• Inscripción de la compraventa en el Registro de Propiedad pertinente.

• El pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.

¿Qué ocurre si no sé si tengo los ahorros suficientes para comprar una casa?

A la hora de comprar una casa y pedir una hipoteca, debes disponer de un mínimo de ahorros para hacer frente, no solo a los gastos que puedes prever para la provisión de fondos de hipoteca, sino también a cualquier imprevisto.

Si tus ahorros no llegan al 30 % que te indicamos, siempre puedes probar a que algún banco te financie más allá del 80 % habitual, algo que es bastante complicado, pero no imposible. Existen empresas, como doypo, con una amplia gama de servicios como el de broker hipotecario, para encontrar la mejor hipoteca posible que se adapte a tus circunstancias y con un asesoramiento garantizado para resolver todas tus dudas.