La guía completa sobre la hipoteca con aval

Navegar en el ámbito de las hipotecas con aval es un asunto serio y de gran relevancia para quienes buscan seguridad y claridad financiera.

Esta guía integral aborda todos los aspectos relacionados con las hipotecas con aval en España, desde los fundamentos de lo que implica un aval hasta las responsabilidades y riesgos asociados. Diseñada para ser una fuente de confianza tanto para avalistas potenciales como para solicitantes de hipotecas, esta guía proporciona información crucial y consejos prácticos, asegurando que estés bien informado en cada paso de tu camino hacia la adquisición de una vivienda.

¿Qué significa avalar una hipoteca?

Al adentrarnos en el mundo de las hipotecas, nos encontramos con una serie de términos que pueden resultar abrumadores. Uno de ellos es el «aval«. Pero, ¿Qué significa exactamente y cómo influye en el proceso de obtener una hipoteca?

En esencia, avalar una hipoteca significa que una tercera persona, ya sea un familiar, amigo o incluso una entidad gubernamental, se compromete a asumir la responsabilidad del préstamo en caso de que el solicitante principal no pueda cumplir con sus obligaciones de pago. Es una forma de proporcionar una garantía adicional al banco, aumentando así las probabilidades de aprobación del préstamo.

Los tipos más comunes de avales incluyen:

1. Aval personal: cuando un familiar o amigo se convierte en garante del préstamo. Esto significa que en caso de impago, esta persona será legalmente responsable de cubrir la deuda.

2. Aval gubernamental: en ciertos casos, como en programas específicos para jóvenes o para viviendas de protección oficial que luego explicaremos en detalle, el gobierno puede actuar como avalista, ofreciendo una capa adicional de seguridad al banco.

La importancia del aval radica en su capacidad de abrir puertas a aquellos que, de otra manera, no tendrían acceso a financiación hipotecaria. Por ejemplo, para jóvenes que inician su camino en el mundo inmobiliario o personas que no cuentan con un historial crediticio extenso.

Sin embargo, es fundamental entender que ser avalista conlleva una gran responsabilidad. En caso de impago, el avalista se enfrenta al riesgo legal y financiero de tener que cubrir la deuda. Te recomendamos leer esta entrada nuestra donde se detallan aspectos más técnicos acerca del concepto aval.

Tipos de avales para hipotecas en España

Cuando hablamos de avalar una hipoteca, no todos los avales son iguales. Dependiendo de la situación del solicitante y del tipo de vivienda, existen diferentes formas de aval que pueden adaptarse a necesidades específicas. Aquí exploramos los tipos más comunes de avales en España:

Avales privados: familiares y amigos

Estos avales son los más comunes cuando el solicitante de la hipoteca tiene un fuerte respaldo familiar o social. En estos casos, un familiar o amigo cercano se convierte en garante del préstamo. Esto significa que asumen la responsabilidad de pagar la hipoteca en caso de que el titular no pueda hacerlo. Aunque esto puede fortalecer la solicitud de hipoteca, también implica una responsabilidad financiera y legal significativa para el avalista.

Este tipo de avales suele ser fruto de discordia y problemas futuros si al final el hipotecado no puede hacer frente al pago de la deuda. Te recomendamos que, antes de involucrar a un familiar o amigo, tengas muy claro las responsabilidades que conlleva para el avalista el que no puedas cumplir tus obligaciones.

Avales del gobierno: ¿Cómo funcionan?

En algunas situaciones, el gobierno ofrece programas de aval para facilitar la adquisición de viviendas, especialmente dirigidos a jóvenes o compradores de primeras viviendas.

En esta dirección, el gobierno español ha implementado varias medidas para facilitar el acceso a la vivienda, especialmente para ciertos grupos demográficos, a través de avales. Estas son algunas de las iniciativas más destacadas en 2023:

1. Aval ICO para hipotecas en 2023: el Aval ICO (Instituto de Crédito Oficial) es una garantía que el gobierno proporciona a los bancos para facilitar la concesión de préstamos hipotecarios, beneficiando tanto a compradores como a bancos​​. Su propósito principal es fomentar la compra de viviendas avalando el 20% del valor de la compraventa a jóvenes que buscan su primera vivienda.

2. Concesión y gestión: aunque el aval es proporcionado por el ICO, son las entidades financieras colaboradoras quienes gestionan directamente la ayuda, lo que significa que los solicitantes deben dirigirse a su banco para realizar los trámites necesarios​​.

3. Requisitos para acceder a las ayudas:
   • Perfil del beneficiario: están dirigidas principalmente a jóvenes menores de 35 años o familias con hijos menores a su cargo​​.
   • Límites de ingresos: los ingresos anuales no deben superar los 37.800 euros brutos, con ajustes según el número de menores a cargo y si la familia es monoparental​​.
   • Límites en el precio de la vivienda: el precio máximo de la vivienda que se puede adquirir con estas ayudas varía según la comunidad autónoma, oscilando generalmente entre 150.000 y 300.000 euros​​.

Por nuestra experiencia en doypo, los resultados del aval ICO no están siendo lo esperado. Si bien la intención es buena, la realidad que nos encontramos es otra: al final corresponde a un banco aprobar la hipoteca (y realizar el estudio de riesgo), teniendo este la decisión final. Si el banco considera que ni siquiera con el aval de ICO es suficiente para garantizar el pago de la hipoteca, no aprobará la operación de financiación.

Aval con otra propiedad

Esta opción permite usar una propiedad adicional como garantía para la hipoteca. Es vital que esta propiedad esté libre de cargas y sea aceptada por el banco. Este tipo de aval es útil cuando se posee otra propiedad y se desea utilizarla para fortalecer la solicitud de hipoteca. Te recomendamos leer esta entrada para ampliar la información.

Condiciones y requisitos para avalar una hipoteca

Avalar una hipoteca es una decisión significativa y, como tal, viene acompañada de una serie de condiciones y requisitos que tanto el avalista como el solicitante de la hipoteca deben conocer y cumplir.

• Solidez financiera del avalista: los bancos generalmente requieren que el avalista tenga una situación económica estable y solvente. Esto incluye tener ingresos regulares, no figurar en listados de morosidad y poseer un patrimonio que pueda respaldar la hipoteca en caso de impago.

• Propiedad libre de cargas para avales inmobiliarios: si se utiliza una propiedad como aval, esta debe estar libre de hipotecas o gravámenes. Esto asegura que el banco pueda reclamar la propiedad en caso de impago.

• Consentimiento del propietario de la propiedad avalada: en el caso de avales inmobiliarios, es esencial que el propietario del inmueble (si es una persona diferente al avalista) dé su consentimiento explícito para usar la propiedad como garantía.

• Responsabilidades legales: es crucial que tanto el avalista como el solicitante de la hipoteca comprendan las implicaciones legales de un aval. En caso de impago, el avalista se enfrenta a la responsabilidad de cubrir la deuda, lo cual puede afectar su patrimonio personal.

Pensionistas como avalistas: lo que debes saber

Los pensionistas pueden encontrarse en situaciones únicas al considerar su rol como avalistas en hipotecas. A continuación te detallamos qué tienes que saber si estás pensando que un pensionista avale tu compra:

• Los bancos valoran la estabilidad económica y los ingresos fijos, características que suelen cumplir los pensionistas. Sin embargo, la edad puede ser un factor limitante, especialmente si se suman los años del plazo hipotecario a la edad del solicitante, que generalmente no debe superar los 65 o 70 años​​.

• Las entidades bancarias pueden considerar la cantidad de ahorros y el valor del préstamo solicitado por el pensionista, siendo más factible aprobar cantidades menores​​.

• En algunos casos, los pensionistas pueden utilizar como aval a un hijo o una propiedad adicional para aumentar las posibilidades de aprobación del préstamo​​

Los pensionistas como avalistas siempre deben estar al tanto de estas opciones y medidas de apoyo para tomar decisiones informadas y seguras respecto a su participación en tu hipoteca.

Avalar con otra propiedad: proceso y requisitos

Avalar una hipoteca con otra propiedad es una opción viable bajo ciertas condiciones y puede ser una solución para quienes buscan financiamiento hipotecario adicional. Por favor ten en cuenta estos 3 puntos claves:

1. Requisitos del inmueble:
   • Libre de cargas: la propiedad utilizada como aval no debe estar ya hipotecada​​.
   • Aceptación por el banco: generalmente, se prefieren casas ya que ofrecen más seguridad a los bancos. Otros tipos de inmuebles, como terrenos o locales comerciales, podrían no ser aceptados​​.
   • Consentimiento del propietario: si el propietario del inmueble es diferente al solicitante, es esencial su acuerdo para usar la propiedad como aval​​.
2. Ventajas y desventajas:
   • Acceso a crédito: la principal ventaja es facilitar el acceso al crédito necesario​​.
   • Riesgo de embargo: la desventaja más significativa es el riesgo de perder la vivienda avalada en caso de impago​​.
3. Usos Comunes:
   • Compra de segunda vivienda o reformas: es una opción común cuando se busca comprar una segunda vivienda o financiar una reforma importante​​.

Ventajas y desventajas de las hipotecas con aval

Optar por una hipoteca con aval puede abrir muchas puertas, pero también es importante considerar los riesgos involucrados. Aquí examinamos los pros y los contras:

Ventajas:

1. Acceso a mejores condiciones de financiación: con un aval, los bancos a menudo ofrecen condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas o la posibilidad de financiar un porcentaje mayor del valor de la propiedad.

2. Facilita la aprobación del préstamo: para solicitantes con un historial crediticio limitado o ingresos fluctuantes, un aval puede ser la clave para obtener la aprobación de la hipoteca.

Desventajas:

1. Riesgo para el avalista: si el titular de la hipoteca incumple con los pagos, el avalista debe asumir la responsabilidad financiera, lo que puede poner en peligro su patrimonio personal.

2. Presión adicional para el solicitante: saber que alguien más está arriesgando su patrimonio puede generar una presión emocional y financiera adicional para el solicitante principal.

Preguntas frecuentes sobre Hipotecas con aval

Las hipotecas con aval generan muchas preguntas. A continuación, respondemos algunas de las más comunes para ayudarte a entender mejor este tema:

Consejos para avalistas y solicitantes de hipotecas

Tanto si estás considerando ser avalista como si necesitas uno para tu hipoteca, aquí tienes algunos consejos clave:

Para los avalistas:

1. Evalúa tu capacidad financiera: antes de comprometerte, asegúrate de que puedes asumir la deuda en caso de impago sin comprometer tu estabilidad financiera.

2. Comprende las implicaciones legales: familiarízate con las responsabilidades legales y los posibles riesgos antes de firmar cualquier acuerdo.

3. Mantén una comunicación abierta: habla regularmente con el titular de la hipoteca sobre su situación financiera y cualquier cambio que pueda afectar su capacidad de pago.

Para los solicitantes de hipotecas:

1. Considera todas las opciones: antes de recurrir a un aval, explora otras alternativas de financiación que puedan ser menos arriesgadas para tus seres queridos.

2. Sé transparente con tu avalista: proporciona toda la información necesaria sobre tu situación financiera y los riesgos involucrados.

3. Planifica para el futuro: asegúrate de tener un plan sólido para el pago de tu hipoteca, incluyendo un fondo de emergencia para cubrir los pagos en caso de dificultades financieras inesperadas.

Conclusiones finales acerca de la hipoteca con aval

Esperamos que hayamos podido responder con esta guía a tus dudas acerca de solicitar un hipoteca incorporando un avalista. Esta cuestión es muy seria y cualquier persona que solicita una hipoteca tiene que estar muy bien informada antes de involucrar a un tercero.

En doypo somos especialistas en operaciones hipotecarias que implican la incorporación de un aval. Si tienes dudas te animamos a consultarnos antes de tomar una decisión. Estudiando tu caso quizá podemos ayudarte a conseguir tu hipoteca sin la necesidad de que involucres a una tercera persona, o en caso contrario, haciéndolo con toda la información necesaria encima de la mesa para que tomes una decisión correcta.