Subrogación de acreedor o cómo cambiar una hipoteca de banco

Anteriormente, hablamos de qué pasos tomar para cambiar las condiciones de una hipoteca con tu banco, pero… ¿y si otro banco ofrece mejores prestaciones?

Si estás leyendo este artículo, sabrás de sobra que encontrar una hipoteca que se adapte a tu situación particular y a un precio que puedas asumir no es tarea sencilla; además, tanto a la hora de buscarla como antes de firmar el crédito hipotecario, debes fijarte en multitud de aspectos.

Como ya sabrás, en doypo, te ayudamos a comprender todos los pormenores de tu hipoteca, tanto futura como actual, no solo a través de nuestros servicios, sino también con la explicación de los términos y los conceptos más importantes.

Pues bien, uno de estos conceptos es la posibilidad de cambiar tu hipoteca de banco (también conocida como «subrogación de hipoteca»), bien porque hayas encontrado otro que te ofrezca mejores condiciones o por cualquier otro motivo.

En primer lugar, debes saber que, en doypo, te ayudamos a llevar tu hipoteca a otro banco. No obstante, como nos gusta que tengas las cosas claras, te invitamos a que sigas leyendo para que sepas bien en qué consiste.

¿Qué es la subrogación hipotecaria?

Según la RAE, «subrogar» significa «sustituir o poner a alguien o algo en lugar de otra persona o cosa».

Por lo tanto, «subrogación hipotecaria» significa sustituir algún elemento de la hipoteca por otro. En este caso, la subrogación permite cambiar o bien el acreedor o bien el deudor del préstamo hipotecario.

Por lo tanto, en función de si se va a cambiar el acreedor (el banco) o el deudor, hablamos de «subrogación de acreedor» o de «subrogación de deudor».

Dado que, en este artículo, explicamos cómo puedes cambiar la hipoteca de banco, abordaremos el concepto de «subrogación de acreedor».

¿Qué es y qué implica cambiar tu hipoteca de banco?

Como ya hemos mencionado, la subrogación de hipoteca consiste en cambiar una hipoteca de banco. Por lo general, este cambio se debe a que el deudor puede ver mejoradas las condiciones financieras de su hipoteca, como un menor pago de tipos de interés, plazos de amortización más favorables o la necesidad de contratar menos productos bancarios.

La solicitud de una subrogación de acreedor implica redactar una nueva escritura ante notario con el nuevo banco en las que se reflejen los cambios y las nuevas condiciones de la hipoteca.

¿Cómo puedo solicitar un cambio de hipoteca?

Supongamos que te decides a probar si otro banco te ofrece mejores condiciones de financiación para tu hipoteca y que te lanzas a buscar información en distintas entidades.

Tras documentarte y comparar ofertas, por fin te decides por una que se adapta mejor a tus necesidades y tu situación financiera y personal. Ahora bien, ¿cómo poder cambiar tu hipoteca a este nuevo banco? Para ello, deberás seguir los siguientes pasos:

• Tendrás que ponerte en contacto con el banco elegido para contratar la nueva hipoteca. Si este banco acepta la solicitud, te indicará cuáles son exactamente las condiciones de la nueva hipoteca.

• Si aceptas formalmente la oferta, el banco al que cambias le comunicará la subrogación al banco en el que tienes la hipoteca actualmente. Este último podrá hacerte una contraoferta, la cual podrás aceptar o rechazar.

• En caso de que decidas seguir adelante con la subrogación de acreedor, habría que acudir al notario para redactar una nueva escritura y, una vez elevada a público, se presenta ante el Registro de la Propiedad correspondiente.

¿Debo reunir algún requisito especial para pedir la subrogación de hipoteca?

Los requisitos para cambiar tu hipoteca de banco son los mismos que los que necesitas para solicitar una hipoteca desde cero: 

• Demostrar que tienes estabilidad financiera (es decir, que dispones de una o varias fuentes de ingreso estables, que no tienes deudas impagadas, que hayas pagado de forma puntual las cuotas de la hipoteca anterior, etc.)

• Demostrar que el importe de la hipoteca pendiente de pago no supere el 80 % del valor de tasación.

Además de estos requisitos, es posible que el banco al que quieras cambiar tu hipoteca imponga otros que debas cumplir.

No obstante, también debes tener en cuenta que no es necesario que tu banco actual te dé permiso o consienta la subrogación para proceder con ella.

¿Cuánto cuesta mover la hipoteca de banco?

En general, los gastos asociados a la subrogación son los mismos que cuando se solicita una hipoteca de forma convencional, salvo por la comisión de subrogación, que corre a cargo del deudor.

Por lo tanto, el deudor deberá asumir los siguientes gastos:

• Comisión de subrogación o compensación por reembolso anticipado o amortización anticipada;

• La nueva tasación de la vivienda, que exigirá el banco al que te quieras cambiar para realizarte la oferta;

• Los gastos asociados a la solicitud de la nota simple de la vivienda ante el Registro de la Propiedad; o

• Los cargos asociados a la solicitud de una copia de las nuevas escrituras.

La entidad bancaria, por su parte, soportará los siguientes gastos:

• Gastos de notaría y de registro de la hipoteca; y

• El pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

En cualquier caso, como siempre recomendamos, si quieres cambiar tu hipoteca de banco, lee bien toda la información, sopesa bien las ventajas y los inconvenientes, y toma la decisión que creas que mejor se adapta a ti y que más te beneficiará.