Existen registros con información sobre préstamos o créditos concedidos a clientes que los bancos consultan antes de conceder hipotecas, uno de ellos es la CIRBE.
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INFÓRMATE GRATISEvidentemente, los bancos no conceden préstamos hipotecarios a la ligera: se cercioran bien de que lo van a otorgar a una persona con capacidad para poder devolverle el préstamo y que tenga un buen historial crediticio; es decir, que se demuestre que paga, o ha pagado, religiosamente los créditos o los préstamos que le hayan sido concedidos.
Es muy probable que al que más se recurra sea la CIRBE, por lo que nunca está de más que sepas en qué consiste cuando te lo mencionen en el banco. De hecho, los bancos no consultan esta referencia solo cuando conceden préstamos hipotecarios, sino que también lo hacen con cualquier préstamo o crédito.
Incluso las empresas que conceden microcréditos, en general, hacen búsquedas en esta base de datos para verificar la solvencia de cualquier cliente potencial.
¿Qué es la CIRBE?
«CIRBE» son las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España (también se le conoce como «CIR»).
Básicamente, la CIRBE es una base de datos con información sobre préstamos y créditos, así como avales y garantías que los bancos que operan en España tienen con sus clientes. En los apartados siguientes, respondemos a algunas de las preguntas más comunes sobre qué es la CIRBE.
¿Qué datos se registran en la CIRBE?
Como hemos mencionado antes, la CIRBE contiene información sobre préstamos, créditos, avales y garantías.
Básicamente, en la CIRBE se registran todas las deudas que una persona aún tiene pendientes de pago con las entidades bancarias que operan en nuestro país, siempre y cuando estas tengan un valor superior a 1000 €. Cabe señalar que, hasta 2020, ese límite era de 9000 €.
A continuación podrás ver un resumen de los datos más relevantes que aparecen en este informe y cómo te afectan:
| Datos que contiene la CIRBE | Descripción | ¿Cómo me afecta? |
|---|---|---|
| Identificación del titular | Datos personales como nombre, apellidos, DNI y tu dirección. | Es la forma en que las entidades financieras verifican la identidad del titular de la deuda. |
| Entidades con deuda | Lista de bancos o entidades con las que mantienes una deuda. | Permite conocer con qué entidades se tienen compromisos financieros y evaluar la diversificación. |
| Tipo de producto | Clasificación del riesgo (préstamo personal, hipotecario, tarjeta de crédito, etc.). | Ayuda a entender la naturaleza de la deuda y las condiciones asociadas a cada tipo de producto. |
| Importe total del riesgo | Monto total adeudado a las entidades. | Indica el nivel de endeudamiento total y puede influir en la capacidad para adquirir nuevos créditos. |
| Situación de los riesgos | Estado actual de tu deuda (al día, con retrasos, etc.). | Afecta directamente al historial crediticio y a la capacidad de obtener financiamiento en el futuro. |
| Fechas de inicio y vencimiento | Cuándo se contrató y cuándo finaliza el producto financiero. | Permite conocer el tiempo restante para liquidar la deuda y planificar el flujo financiero. |
| Garantías asociadas | Bienes o activos que respaldan el préstamo o crédito (por ejemplo, una vivienda). | Indica qué activos están comprometidos y pueden ser reclamados por la entidad en caso de impago. |
Los bancos (o «entidades declarantes», como los denomina la CIRBE) son quienes comparten esta información con la CIRBE.
Cada mes, la CIRBE envía a los bancos la información agregada de las personas con un riesgo acumulado superior a 1000 €. Si desean obtener información particular o más detallada sobre un titular, deben solicitarlo expresamente a la CIRBE.
Precisamente por esto la CIRBE es una herramienta de consulta muy interesante para las entidades bancarias, ya que pueden comprobar los créditos que nos han concedido y que estamos pagando o si hemos avalado algún préstamo o crédito.
Una cuestión importante que cabe aclarar es que esta información es la que facilitan las entidades al Banco de España, por lo que los responsables últimos de estos datos son los bancos.
Entonces, ¿qué es la CIRBE exactamente? ¿Un registro de morosos?
No, la CIRBE NO es un registro de morosos, como puede serlo el ASNEF, ya que no recoge si los pagos de las cuotas se han satisfecho puntualmente o si se ha incurrido en impago.
¿Cualquiera puede ver la información de la CIRBE?
La información que contiene la CIRBE es de acceso público, es decir que cualquiera puede acceder a esa información y de forma gratuita.
No obstante, la información que contiene es de carácter confidencial, por lo que solamente podrás solicitar información sobre ti, no sobre terceros.
Solicitar información en la CIRBE es bastante sencillo, tan solo tienes que cumplimentar una solicitud disponible en su sitio web.
Si la información es confidencial, ¿por qué los bancos pueden solicitar datos a la CIRBE?
Tal y como indica el Banco de España en su sitio web, cualquier entidad bancaria o intermediario de préstamos inmobiliarios pueden pedir acceder a la información sobre una persona si esta persona ha solicitado un crédito personal o una hipoteca. A este tipo de operaciones se les denomina «operaciones de riesgo», ya que presuponen un riesgo de impago, principalmente, para la entidad que concede dicho préstamo, en caso de que el titular no sea solvente.
De hecho, precisamente consultan esta información, para verificar la solvencia del solicitante y determinar si el riesgo que asume al conceder un préstamo a una persona concreta es alto o no.
En este punto, cabe también señalar que se considera que los préstamos o los créditos concedidos representan un riesgo directo, mientras que los avales o las garantías constituyen un riesgo indirecto. En la siguiente pregunta, explicaremos en qué consiste cada uno.
¿Cómo figura la información sobre créditos o préstamos en la CIRBE?
En esencia, al solicitar información a la CIRBE, esta puede emitir dos tipos de informe, denominados «informes de riesgo»:
- Informe detallado: este informe se elabora para el titular y recoge todas las operaciones que los bancos declaran a la CIRBE con un riesgo acumulado de 1000 € o más. Este informe refleja el nombre de la entidad bancaria correspondiente y el código de cada operación.
El informe detallado también recoge las entidades que hayan comunicado a la CIRBE operaciones con un riesgo acumulado inferior a 1000 €.
- Informe agregado: este informe se facilita tanto a las entidades bancarias como a los titulares e incluye información agregada para cada tipo de riesgo, es decir, el importe total de todas las operaciones para un riesgo determinado sin especificar importe ni entidad bancaria ni cuáles son esas operaciones. A diferencia del informe detallado, no incluye una lista de las entidades que hayan declarado operaciones con un riesgo acumulado inferior a 1000 €.
Tipos de riesgo que figuran en la CIRBE
En este punto, quizá sea útil aclarar los conceptos de riesgo directo, riesgo indirecto y riesgo acumulado:
- Se dice que una entidad mantiene un riesgo directo con un titular cuando, por ejemplo, a dicho titular se le ha concedido un préstamo y, además, es la persona que debe devolver dicho préstamo abonando las cuotas pertinentes.
- Según la CIRBE, un banco tiene un riesgo indirecto con un titular cuando a este no se le ha concedido directamente un préstamo, sino que participa en el mismo como avalista de la operación.
- El riesgo acumulado sería el importe total de todas las operaciones que la entidad haya comunicado a la CIRBE y con respecto a las cuales dicha entidad mantenga un riesgo directo o indirecto con una persona, que será el titular del informe.
Como siempre, esperamos que esta información te haya resultado útil y que, la próxima vez que acudas a un banco para solicitar un préstamo, tengas algo más claro qué es la CIRBE y con qué propósito la utilizan las entidades bancarias.