Si reúnes los requisitos para obtener una hipoteca joven y quieres saber cuáles son las mejores ofertas que existen ahora mismo, te echamos una mano.
Consigue la Mejor Hipoteca para menores de 35 años
ANALIZAR MI CASOAunque pueda parecer lo contrario, un buen número de bancos incluye en su oferta hipotecas para jóvenes. Evidentemente, cualquier persona menor de 35 años puede acceder a una hipoteca fija, variable o mixta destinada al público en general, pero nunca está de más echar un vistazo a las hipotecas exclusivamente pensadas para jóvenes.
¿El motivo? Ya lo explicamos largo y tendido en este artículo, pero, en esencia, los jóvenes de entre 18 y 35 años (aunque para algunos bancos se es «joven» hasta los 36 años) pueden acceder a hipotecas con más y mejores ventajas. Además, también existen ayudas nacionales y autonómicas, según la región, para facilitar el acceso a los jóvenes a su primera vivienda.
Para ahorrarte algo de tiempo buscando la mejor hipoteca joven para ti, hemos consultado las hipotecas jóvenes de aquellos bancos con los que trabajamos este producto (no todos los bancos tienen hipotecas destinadas exclusivamente para jóvenes) y, basándonos en la información que tenemos hemos realizado un par de rankings con las mejores hipotecas fijas para jóvenes y las mejores hipotecas variables para jóvenes.
Antes de seguir leyendo, te aclaramos que únicamente incluimos aquellas hipotecas jóvenes aptas para todo el territorio español (en algunas entidades, como ING, disponen de hipotecas para jóvenes, pero solo para viviendas y residentes en determinadas comunidades autónomas).
¿Cuál es la mejor hipoteca joven a tipo fijo del mercado? (octubre 2023)
¿Cuál es la mejor hipoteca joven a tipo variable del mercado? (octubre 2023)
Las ventajas de una Hipoteca Joven
Las hipotecas para jóvenes en España están diseñadas para facilitar el acceso a la vivienda a personas de entre 18 y 35 años, ofreciendo condiciones más flexibles y beneficiosas. A continuación, se detallan algunas de las ventajas más significativas de optar por una hipoteca joven:
1. Interés más bajo
Algunos bancos ofrecen un interés más bajo en hipotecas jóvenes que en las convencionales. Por ejemplo, Bankinter ofrece un diferencial más bajo en su hipoteca joven (del 0,70%) que en su versión “normal” (0,75%), lo que puede representar un ahorro significativo a lo largo del tiempo.
2. Mayor plazo de amortización
Aunque actualmente no es tan común, algunas entidades ofrecen un período de devolución más amplio en sus hipotecas jóvenes. Bankinter, por ejemplo, permite un plazo de amortización de hasta 40 años en su hipoteca joven, facilitando así la gestión del préstamo y adaptándose a las necesidades económicas de los jóvenes.
3. Flexibilidad y mejores condiciones
Los bancos con hipoteca joven suelen aplicar ventajas significativas, como permitir financiar más del 80% sobre el valor de tasación de la vivienda y ofrecer requisitos de vinculación más accesibles. Además, los jóvenes pueden beneficiarse de menores comisiones y de condiciones más favorables en comparación con otras hipotecas convencionales.
4. Subvenciones y ayudas
Existen diversas subvenciones y ayudas disponibles para jóvenes que desean adquirir su primera vivienda en 2023. Estas pueden incluir reducciones fiscales y acceso a viviendas de protección oficial (VPO). Más información sobre estas ayudas está disponible en el programa de ayudas a la vivienda del Plan Estatal de acceso a la vivienda 2022-2025.
5. Productos adicionales y asesoramiento especializado
Muchos bancos ofrecen productos y servicios adicionales con condiciones especiales y descuentos para los titulares de hipotecas jóvenes, así como asesoramiento y orientación personalizada para encontrar la opción hipotecaria que mejor se adapte a sus necesidades.
Requisitos para obtener una Hipoteca Joven
Obtener una hipoteca joven en España requiere cumplir con ciertos requisitos específicos, establecidos por las entidades financieras para asegurar la solvencia y responsabilidad financiera del solicitante. A continuación, se detallan los requisitos más comunes y algunos adicionales que se deben considerar:
1. Edad del solicitante
La edad es un factor crucial, y la mayoría de los bancos establecen un límite de 35-36 años para acceder a este tipo de hipotecas. Este rango de edad puede variar según la entidad, por lo que es recomendable consultar los criterios de edad de cada banco.
2. Destino del préstamo
Muchas entidades exigen que la hipoteca joven se destine a la compra de una primera vivienda, excluyendo la financiación para segundas residencias o propiedades adicionales.
3. Ingresos regulares y estabilidad laboral
Es fundamental tener ingresos regulares y estabilidad laboral. Los bancos evaluarán la relación entre ingresos y endeudamiento, y generalmente, la cuota de la hipoteca no debe sobrepasar el 30-35% de los ingresos del solicitante.
4. Ahorros y capacidad de pago
Los solicitantes deben contar con ahorros suficientes para cubrir la cantidad que el banco no financiará, además de los gastos iniciales de la compra y la solicitud del préstamo hipotecario. La capacidad de pago es un indicativo de responsabilidad financiera.
5. Documentación e historial crediticio
Presentar la documentación requerida y mantener un historial crediticio positivo son aspectos esenciales. Los bancos revisarán detalladamente el comportamiento financiero previo del solicitante.
6. Valor de tasación y tipo de vivienda
El valor de tasación de la vivienda y el tipo de vivienda también son considerados. Los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación de la primera vivienda.
¿Qué bancos ofrecen producto hipotecario para menores de 35?
A continuación te exponemos las entidades que en doypo consideramos que ofrecen un producto hipotecario específico y relevante para jóvenes:
- Banco Santander: Hipoteca Joven
- Kutxabank: Hipoteca Joven Kutxabank
- Bankinter: Hipoteca Joven Bankinter
- Ibercaja: Hipoteca Joven Ibercaja
- Unicaja: Hipoteca Joven Unicaja
Consideraciones que debes tener en cuenta antes de encontrar la mejor hipoteca para jóvenes
Independientemente de que busques una hipoteca joven fija o variable, debes tener en cuenta lo siguiente:
- La financiación que te ofrecen. Por lo general, puede llegar a ser de entre el 90 y el 95 % del precio de la vivienda (a veces incluso del 100 %). Probablemente dependa de si contratas más o menos productos vinculados que te permitan acceder a una bonificación.
- El tipo de interés nominal, pero, sobre todo, la tasa anual equivalente o, lo que es lo mismo, el TIN y la TAE. Este momento es tan bueno como cualquier otro para recordar estos dos conceptos.
En cualquier caso, hay algo que debe quedarte claro, precisamente porque nos da una idea más certera del coste real de una hipoteca, siempre es recomendable comparar las hipotecas según su TAE, en lugar del TIN.
- Las bonificaciones que hemos mencionado antes, es decir, que si al contratar productos vinculados o servicios adicionales, podemos bonificar la cuota de la hipoteca.
- Las comisiones de apertura, amortización anticipada, subrogación, etc., así como su cuantía. En general, las comisiones en las hipotecas jóvenes son muy bajas o, en ocasiones, inexistentes.
- El plazo de amortización del préstamo hipotecario. Debes saber que, en general, las hipotecas para jóvenes ofrecen amortizaciones de hasta 40 años.
Ahora sí, entramos en vereda y veremos cuáles son las mejores hipotecas para jóvenes del mercado a septiembre de 2023, tanto fijas como variables.
Mejores hipotecas fijas para jóvenes
Las hipotecas fijas son una gran alternativa si no quieres jugártela a que el euríbor suba y, con ello, aumente la cuota que debas pagar al banco.
Ahora bien, no todo el monte es orégano y, actualmente, las hipotecas fijas no son tan atractivas, ya que, con la subida que ha experimentado el euríbor en los últimos meses, los bancos ofrecen unos tipos de interés muy elevados, sobre todo si los comparamos con los datos de hace unos años.
Para que te hagas una idea, hemos consultado en el sitio web del Instituto Nacional de Estadística (INE), para ver cuál ha sido el tipo de interés medio en hipotecas a tipo fijo en los meses de junio de 2020 a 2023 (los últimos datos disponibles en el INE son de junio de 2023). Eso sí, ten en cuenta que estos datos son de hipotecas a tipo fijo en general, no de hipotecas para jóvenes a tipo fijo:
En junio de 2020, las hipotecas fijas firmadas ofrecían, de media, un 2,39 % de interés, mientras que en el mismo mes de 2023, con la inflación en niveles muy elevados, es del 3,45 %. Por lo tanto, en general, las hipotecas a tipo fijo son más «caras» que hace uno o tres años.
Ten en cuenta que el tipo de interés en las hipotecas fijas no varía durante la vida del préstamo, aunque la inflación y el euríbor disminuyan, a no ser que cambies de hipoteca y, en el caso de las hipotecas para jóvenes, puede no resultar tan sencillo.
Hipoteca joven fija Ibercaja
Ibecaja ofrece su Hipoteca Vamos a todo tipo de personas, pero, a los menores de 35 años, les ofrece la posibilidad de financiar hasta el 95 % de la tasación de su futuro hogar a 25 años para viviendas a partir de 100.000€.
En cuanto al tipo de interés, durante los 12 primeros meses, se te aplicará un TIN del 3,25 % y, a partir del decimotercer mes, del 4,25 %. Ahora bien, esta bonificación está sujeta a que cumplas una serie de requisitos, como percibir unos ingresos mensuales mínimos o tener un número determinado de recibos domiciliados, entre otros.
Un aspecto importante de esta hipoteca es que no tiene comisión de apertura. Además, si accedes a contratar todos los productos y servicios vinculados, puedes beneficiarte de una bonificación más que interesante.
Hipoteca joven fija Unicaja
Esta oferta es un claro ejemplo de que, aunque el TAE sea un buen indicador para comparar hipotecas, también debemos tener en cuenta otro tipo de variables: en este caso, el TIN también es atractivo (teniendo en cuenta la situación actual), pero únicamente si se cumplen las condiciones de bonificación. Cabe señalar que se debe ingresar un importe mínimo cada mes en concepto de nómina para poder acceder a la bonificación de la cuota.
Sin embargo, el principal «pero» de esta hipoteca es que, por un lado, tiene comisión de apertura y, por el otro, únicamente financia hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda.
Hipoteca joven fija Santander
Como ocurre con la hipoteca de Unicaja, esta hipoteca tiene un plazo máximo de 30 años y en hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda.
Como nota positiva, no tiene comisión de apertura. Además, si contratas todos los servicios y productos propuestos, y reúnes las condiciones de bonificación, puedes disfrutar de una hipoteca relativamente atractiva, dadas las condiciones actuales.
Mejores hipotecas variables para jóvenes
Las hipotecas variables, aunque aparentemente conlleven más riesgo que las hipotecas fijas —básicamente porque nunca sabes qué puede ocurrir que haga subir el euríbor, o el índice al que esté referenciada la hipoteca y, por tanto, aumente la cuota mensual con cada revisión—, muchas veces resultan más rentables y, por lo general, ofrecen un TIN muy inferior al de las hipotecas a tipo fijo. Además, las condiciones de bonificación suelen ser menos estrictas.
El aumento del tipo de interés medio de las hipotecas a tipo variable se disparó desde junio de 2022, cuando se situaba en un 1,79 % hasta el 2,84 % que se registró en el mes de junio pasado. Esto se explica por la gran subida de la inflación: los bancos centrales suben los tipos de interés para controlar el aumento descabellado de los precios. Esto provoca, a su vez, una subida del euríbor lo que, por su parte, se traduce en un aumento de los tipos de interés que se aplican a las hipotecas que están vinculadas al euríbor (que son la inmensa mayoría).
Hipoteca joven variable Kutxabank
Esta es posiblemente una de las mejores hipotecas jóvenes variables del mercado actualmente. La TAE es relativamente baja, así como el TIN que ofrecen.
Además, te financian hasta el 95 % del valor más bajo entre el valor de tasación y el de compraventa de la vivienda.
El principal escollo de esta hipoteca es que, si quieres reducirte la cuota, los titulares deben ingresar en concepto de nómina, como mínimo, 3.000€ al mes y realizar aportaciones anuales a determinados planes de pensiones de, al menos, 2.400€
Hipoteca joven variable Unicaja
Estas condiciones son similares a las de la hipoteca fija que ofrece Unicaja: se financia un máximo del 80 % del valor de tasación de la vivienda a 30 años, como máximo. Además, tiene una comisión de apertura del 0,15 %. Las revisiones de la cuota se harían cada año.
Hipoteca joven variable Bankinter
Si bien es cierto que el TIN y la TAE de esta hipoteca son los menos interesantes, tiene unas condiciones que merece la pena tener en cuenta: permiten financiar hasta el 90 % del valor de la vivienda en un plazo máximo de 40 años y, además, esta hipoteca se ofrece a personas de menos de 36 años. Eso sí, has de tener en cuenta que una de las condiciones es que, entre todos los titulares de la hipoteca, los ingresos sean de 2.000€/mes.
Ayudas y subvenciones en España para jóvenes que necesitan hipoteca
En España, los jóvenes cuentan con diversas ayudas y subvenciones para facilitar el acceso a hipotecas y promover la adquisición de viviendas. Estas ayudas son especialmente relevantes para aquellos menores de 35 años y familias con menores a cargo, proporcionando avales y condiciones favorables para la obtención de hipotecas.
Línea de crédito para Avalar el 20% del valor de tasación
El Gobierno ha aprobado una línea de crédito que avala el 20% del valor de tasación de una vivienda, articulada a través del ICO (Instituto de Crédito Oficial). Esta ayuda está dirigida a jóvenes menores de 35 años y permite conseguir una hipoteca con aval al 100% para la compra de una vivienda.
Esta iniciativa estará disponible hasta 2025 y se suma a otras ayudas existentes, como las del Plan Estatal de Vivienda, que impulsa la compra de viviendas en municipios de menos de 5.000 habitantes y con un valor inferior a 100.000 euros.
Programa “Mi Primera Vivienda” en la Comunidad de Madrid
La Comunidad de Madrid ha lanzado el programa “Mi Primera Vivienda” para apoyar a los jóvenes sin ahorros en la adquisición de inmuebles. Los beneficiarios deben tener menos de 35 años, residir en la Comunidad de Madrid por más de tres años y no adquirir un inmueble de más de 390.000 euros. Este programa permite obtener una hipoteca al 95% del valor de tasación con el apoyo de entidades como Banco Santander, Ibercaja, Caixabank, Abanca, ING, Kutxabank y Unicaja.
Iniciativas provinciales y locales
Además de las ayudas nacionales y autonómicas, existen iniciativas a nivel provincial y local en comunidades como Murcia, Galicia, Andalucía o Castilla y León, que ofrecen avales de hasta el 20% en hipotecas para jóvenes.
Posibilidades de acceder a Hipotecas Jóvenes al 100%: realidades y alternativas
En el contexto actual, la idea de adquirir una hipoteca joven al 100% para comprar una casa sin ahorros puede parecer un desafío. Oficialmente, no existe ninguna entidad bancaria que ofrezca hipotecas para jóvenes que cubran el 100% del valor de tasación de una vivienda.
Es fundamental tener en cuenta que, generalmente, los bancos están dispuestos a ofrecer, como máximo, el 80% del valor de tasación de la propiedad deseada. Por lo tanto, se espera que los solicitantes dispongan de al menos el 20% restante, además de cubrir los gastos asociados a la hipoteca y otros costes relacionados con la compra de una vivienda.
Alternativas para jóvenes compradores sin ahorros
A pesar de las limitaciones, existen alternativas viables para aquellos jóvenes que desean comprar una casa pero cuentan con pocos o ningún ahorro:
1 – Servicio de bróker hipotecario de doypo: nuestro servicio permite a los jóvenes negociar condiciones más favorables y recibir asistencia durante todo el proceso para obtener la mejor oferta de financiación posible.
2 – Aval del 20% del gobierno: los jóvenes menores de 35 años o familias con menores a cargo que cumplan con ciertos requisitos de ingresos pueden acceder a un aval del 20%, permitiendo así la concesión de una hipoteca del 100% o incluso del 105% si la vivienda posee un certificado medioambiental D o superior.
3 – Entidades con condiciones flexibles: Algunas entidades como Ibercaja, EVO Banco, Abanca, Banco Santander, Kutxabank y la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) están dispuestas a considerar operaciones que se acerquen al 90% del valor de tasación de la vivienda.
4 – Adquisición de pisos bancarios: comprar inmuebles de la cartera inmobiliaria de los bancos puede ser una opción ventajosa, ya que en estos casos, las entidades suelen ofrecer condiciones de financiación más flexibles y ventajosas.
Consideraciones importantes y recomendaciones
Es crucial evaluar todas las opciones disponibles, considerar las condiciones y requisitos específicos, y buscar asesoramiento adecuado antes de tomar decisiones financieras significativas. La elección de la hipoteca adecuada debe basarse en un análisis cuidadoso de las necesidades, capacidades financieras y objetivos a largo plazo del solicitante.
En doypo consideramos que no siempre un producto ofertado por los bancos como «hipoteca joven» tiene que ser la mejor opción si eres menor de 35 años.
Conclusión final: elección de las mejor hipoteca joven en octubre 2023
En el segmento de hipotecas fijas para jóvenes, tenemos opciones como la Hipoteca Joven Fija de Ibercaja, que ofrece un TIN del 3,25% el primer año y 4,25% a partir del primer año. Unicaja, por su parte, presenta su Hipoteca Joven Fija con un TIN del 3,95% el primer año y 4,85% a partir del primer año. Mientras tanto, el Banco Santander ofrece su Hipoteca Joven Fija con un TIN del 3,99% los seis primeros meses y 4,99% a partir del séptimo mes.
Estas hipotecas fijas ofrecen la tranquilidad de cuotas constantes, aunque los tipos de interés pueden ser más elevados en comparación con las hipotecas variables.
En cuanto a las hipotecas variables para jóvenes, Kutxabank destaca con su Hipoteca Joven Variable, ofreciendo un TIN del 2,75% durante el primer año y, con bonificación, Euríbor + 0,39% a partir del primer año. Unicaja también ofrece una opción variable con un TIN del 2,70% durante el primer año y, con bonificación, Euríbor + 0,60% a partir del primer año. Finalmente, Bankinter propone su Hipoteca Variable Joven con un TIN del 3,75% durante el primer año y, con bonificación, Euríbor + 0,70% a partir del primer año.
Estas hipotecas variables pueden ofrecer tipos de interés iniciales más bajos, pero las cuotas pueden variar con las fluctuaciones del Euríbor.