Guía de ayudas para la hipoteca en España

Ya sea que estés pensando en adquirir tu primer hogar o pasando por un momento complicado al no poder hacer frente al pago de tu hipoteca, entender las distintas ayudas hipotecarias disponibles en España puede ser un factor crucial. En esta guía, te ofrecemos una visión detallada y actualizada de las opciones y recursos a tu disposición. Nuestro objetivo en este artículo es proporcionarte la información más relevante y precisa para que puedas tomar decisiones informadas y acertadas acerca de tu hipoteca.

¿Qué son las ayudas para la hipoteca?

Las ayudas para la hipoteca son un conjunto de medidas y programas diseñados para asistir a los compradores de vivienda y propietarios en la gestión de sus hipotecas. Estas ayudas pueden variar desde subvenciones gubernamentales, reducciones de intereses, hasta opciones de financiación especializadas. Generalmente, están dirigidas a facilitar la adquisición de viviendas, especialmente para aquellos que pueden encontrar dificultades en cumplir con los requisitos estándar de financiación. Pero también existen ayudas para aliviar la carga financiera que puede suponer una hipoteca debido al impacto de la subida del Euribor.

Estos programas son particularmente beneficiosos para ciertos colectivos, como jóvenes, familias numerosas, o personas con discapacidad. Las ayudas pueden incluir, pero no se limitan a, lo siguiente:

1. Subsidios directos: ayudas monetarias que reducen el coste total de la vivienda.
2. Condiciones de financiación favorables: incluyen tasas de interés reducidas y plazos de amortización más largos.
3. Programas especiales de comunidades autónomas: muchas regiones en España ofrecen sus propias ayudas, adaptadas a las necesidades locales.

Acciones del Gobierno y Bancos en 2023

El año 2023 ha sido testigo de diversas iniciativas por parte del Gobierno español y las entidades bancarias, todas enfocadas en facilitar la carga hipotecaria para los ciudadanos. Estas acciones son especialmente importantes en un contexto económico cambiante y con los tipos de interés al alza, buscando proporcionar alivio y soporte a quienes lo necesitan. Aquí presentamos algunas de las medidas más destacadas:

1. Extensión de plazos de amortización: una de las medidas más significativas ha sido la posibilidad de alargar el plazo de las hipotecas, ofreciendo así cuotas mensuales más bajas y accesibles.
2. Períodos de carencia modificados: se ha introducido la opción de solicitar períodos de carencia, durante los cuales los propietarios solo necesitan pagar los intereses de la hipoteca, reduciendo así la carga financiera a corto plazo.
3. Congelación temporal de cuotas: en casos particulares, algunos propietarios han podido solicitar la congelación del pago de sus cuotas hipotecarias por un período determinado, brindando un respiro financiero.
4. Programas de ayuda para colectivos específicos: tanto el Gobierno como los bancos han desarrollado programas de ayuda dirigidos a jóvenes que buscan hipoteca, familias numerosas y personas con discapacidad, ofreciendo condiciones más favorables y accesibles.

Ayudas para pagar la hipoteca

El conjunto de medidas de ayuda para hipotecas fue anunciado en el 22 de noviembre de 2022 con la previsión de aplicarlas en 2023. Su objetivo era aliviar la carga hipotecaria, especialmente a familias vulnerables y de clase media afectadas por la subida de los tipos de interés. A continuación detallamos las líneas de actuación más relevantes:

1. Ampliación y refuerzo del código de buenas prácticas para familias vulnerables: aprobado originalmente en 2012, este código se ha actualizado para ofrecer una reestructuración de préstamos hipotecarios con intereses más bajos durante un período de carencia de cinco años, una posible segunda reestructuración de deuda, y la ampliación a dos años para la dación en pago de la vivienda. Estas medidas buscan aliviar inmediatamente la carga financiera de los deudores hipotecarios vulnerables​​.
2. Nuevo código para deudores en riesgo de vulnerabilidad: este nuevo código tiene como objetivo ayudar a los hipotecados de clase media, permitiendo la congelación de cuotas hipotecarias durante 12 meses y el alargamiento del plazo de amortización del préstamo hasta 7 años. Se aplica a hogares con ingresos inferiores a 29.400 euros anuales y con hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022​​.
3. Reducción de gastos y comisiones: en un esfuerzo por facilitar la transición de hipotecas de tipo variable a tipo fijo, el Gobierno ha eliminado las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca durante 2023. También se han incluido medidas para promover la educación financiera y reforzar la aplicación de ambos códigos​​.

Estas iniciativas, que entraron en vigor a partir del 1 de enero de 2023, son un claro ejemplo del compromiso del Gobierno y las entidades financieras para apoyar a los hogares en un entorno económico desafiante​​.

¿Cómo solicitar ayuda para la hipoteca?

Las ayudas para la hipoteca se pueden solicitar si se cumplen ciertos requisitos, como tener ingresos familiares no superiores a 3,5 veces el IPREM anual de 14 pagas, lo que para 2022 se estableció en un máximo de 28.371,98€. En casos específicos, como discapacidad reconocida o enfermedad mental, este límite puede ser superior​​.

Para solicitar estas ayudas, debes consultar el listado de entidades bancarias adheridas al código de buenas prácticas y contactar con tu banco si se encuentra en esta lista. Es importante acreditar que cumples con los requisitos establecidos por la ley​​.

Requisitos que debes cumplir para recibir la ayuda

Te dejamos una pincelada de los requisitos que debes cumplir para solicitar ayuda con la hipoteca. Para más información te recomendamos visitar este enlace con la información del Banco de España:

1. Requisitos generales:
   • Estar en el «umbral de exclusión» según circunstancias económicas.
   • Cumplir con los requisitos económicos y de precio de adquisición de la vivienda​​.
2. Requisitos para la reestructuración de la deuda:
   • Ingresos familiares no más de tres veces el IPREM anual.
   • Cuota hipotecaria superior al 50% de los ingresos netos familiares.
   • Aumento de la tasa de esfuerzo hipotecario o circunstancias familiares de especial vulnerabilidad (familias numerosas, monoparentales, con menores, miembros con discapacidad, víctimas de violencia de género, etc.)​​.
3. Límites en caso de discapacidad:
   • Cuatro veces el IPREM para discapacidad superior al 33% o situación de dependencia.
   • Cinco veces el IPREM para discapacidades severas o enfermedades graves.
   • Cuota hipotecaria superior al 40% de los ingresos netos en casos de discapacidad​​.
4. Requisitos para quita de la deuda o dación en pago:
   • Ausencia de otros bienes o derechos patrimoniales para enfrentar la deuda.
   • La vivienda hipotecada debe ser la única propiedad del deudor y haber sido adquirida con el préstamo.
   • El préstamo no debe tener otras garantías suficientes para cubrir la deuda​​.

¿Dónde puedo solicitar las ayudas para la hipoteca?

Las solicitudes de ayuda la tienes que realizar directamente en el banco donde tienes la hipoteca. Si has consultado en el listado que te hemos proporcionado anteriormente y tu banco está presente, ve a tu entidad a explicar la situación que estás atravesando. Los bancos que han anunciado su adhesión están obligados a ofrecerte ayuda, siempre que cumplas con los requisitos establecidos.

En doypo somos conscientes que muchas personas que necesitan ayuda para aliviar su cuota hipotecaria no cumplen los requisitos mínimos establecidos. Si ya has ido a tu banco y no te han solucionado nada, y necesitas reducir tu cuota hipotecaria, te recomendamos que contactes con unos de nuestros asesores hipotecarios. Puedes realizar la llamada sin compromiso para explicarnos tu caso y te ofreceremos orientación acerca de cómo podríamos ayudarte con nuestros servicios hipotecarios.

Otras ayudas públicas para la compra de vivienda

El Plan Estatal de Vivienda 2022-2025 ofrece ayudas de hasta 10.800 euros para jóvenes menores de 35 años que compren su primera vivienda en municipios de menos de 10.000 habitantes. Estas subvenciones ayudan a cubrir el coste inicial de la vivienda y están sujetas a ciertos requisitos como la edad del solicitante, el precio de adquisición de la vivienda y los ingresos de la unidad familiar​​.

Varias comunidades autónomas en España han implementado sus propios programas y ventajas fiscales para facilitar la compra de viviendas. Por ejemplo:

• Andalucía: ofrece un tipo reducido en el ITP ( Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) para compradores menores de 35 años, personas con discapacidad y familias numerosas​​.
• Aragón: proporciona bonificaciones en el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) para jóvenes, personas con discapacidad y mujeres víctimas de violencia de género​​.
• Baleares: avala hasta el 20% del importe de las hipotecas para viviendas que no superen un valor determinado y aplica un tipo especial en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para la primera vivienda​​.

Ayudas específicas para jóvenes y familias

Estas ayudas están diseñadas para asistir a grupos específicos como jóvenes y familias, facilitando su entrada en el mercado inmobiliario y facilitando el acceso a la financiación hipotecaria. Algunos ejemplos destacados son:

1. Cataluña:
   • Subvenciones para la adquisición de vivienda habitual para jóvenes y personas en situación de vulnerabilidad económica.
   • Préstamos de bajo interés para jóvenes menores de 35 años a través del “Programa 0,1,2,3 Habitatge Jove”.
   • Ayudas para financiar el pago inicial de la vivienda para jóvenes y personas con necesidades económicas​​.
2. Comunidad Valenciana:
   • Ayudas para la compra de una vivienda en municipios pequeños o en riesgo de despoblación para jóvenes hasta 35 años.
   • La vivienda debe ser la residencia habitual y permanente por al menos 5 años​​.
3. Madrid:
   • Programa «Mi Primera Vivienda«, facilitando hasta el 95% de la hipoteca para jóvenes menores de 35 años.
   • Requisitos: residencia legal continua en Madrid durante dos años anteriores a la solicitud, no tener otro inmueble en propiedad en España, y valor de la casa no superior a 390.000 euros​

¿Están funcionando las ayudas a las hipotecas?

En doypo conocemos de cerca los problemas que enfrentan jóvenes y no tan jóvenes para tener acceso a una vivienda o bien aliviar su carga hipotecaria mensual. La problemática que hemos observado durante 2023 para este tipo de ayudas la resumimos en dos puntos:

1. Limitaciones de las iniciativas públicas: aunque las iniciativas públicas, como las ayudas para la compra de vivienda, intentan facilitar el acceso a la propiedad, su efectividad se ve limitada al no poder influir directamente en las decisiones de financiación de los bancos. Estas entidades tienen sus propios criterios de riesgo y rentabilidad que no siempre coinciden con los objetivos de las políticas públicas.

2. Discrepancia entre ayudas y realidad del mercado: las ayudas estatales a menudo no están alineadas con la realidad, excluyendo a un grupo significativo de personas que también necesitan asistencia.

Esperamos haber arrojado un poco de luz en este artículo acerca de las ayudas disponibles para la hipoteca y el acceso a la compra de vivienda en España. Hemos intentado explicar cómo y dónde gestionarlas, así como las principales problemáticas existentes para cumplir los requisitos de acceso. En doypo estamos comprometidos a trabajar para facilitar el acceso a la vivienda a todo el mundo.